Стоит ли покупать машину в кредит?

Конечно, по-настоящему козырная агрегатина мне не светит. С таким же успехом среднестатистический таджикский дворник может полагать на двухэтажный пентхаус в одной из новых столичных элитных высоток.

Возможность есть, но сугубо теоретическая. Больше того, сегодня я не смогу приобрести более того подержанную "девятку" - несложно не хватит денег. Но все же при наличии минимума документов я могу разрешить себе четырехколесное диво в пределах 15-17 тысяч вечнозеленых американских долларов.

Причем первоначальный взнос колеблется от нуля до трети стоимости. И практически сквозь пять-семь лет финансовой кабалы машина станет как пить дать моей, со всеми своими металлическими потрохами, колесами и рулем. И все из-за автокредитования...

Клиент готов. Выносите!

Сегодня банки, "неся тяжелые потери", бьются дружбан с другом за клиента, предлагая все более и более льготные условия автокредитования. За год номинальные ставки снизились на два процентных пункта. Клиент может сам избирать программу кредитования, исходя из суммы, которой он располагает на покупку автомобиля. При этом зачастую требования к заемщику не меняются, а ставки, установленные по каждому продукту, являются фиксированными и не зависят от выбранного автомобиля или автосалона. Потенциальный автовладелец сам определяет: в какой валюте он будет хватать и, соответственно, гасить кредит. В рублях процентная ставка составит в среднем 22-23%, в долларах - 10-13% и примерно 9-10% годовых - в евро. Таким образом, получив кредит в рублях на 5-6 лет, незадачливый автовладелец "влетает" всего лишь... на эдак 100% переплаты.

С размером первоначального платежа все также сильно неоднозначно - он колеблется от 9,99% до 50% общей суммы. Как правило, чем короче срок выплаты долга и ниже процент, тем выше начальный взнос. Хотя, конечно, и тут есть исключения - программы нулевого первого взноса. Их явным преимуществом является то, что разрешается усесться за "баранку", не заплатив ни копейки. Но, как и следовало ожидать, в этом виде кредита имеются подводные камни: как правило, по нему устанавливается более большой процент. Помимо того, большинство банков разрешают приобретать по этой схеме только иностранные автомобили, причем до окончательной расплаты с банком машина будет у банка в залоге.

И последняя тенденция сезона - машина в рассрочку. То есть немедленно и без процентов. Во всяком случае декларируется как раз так. Но при этом не стоит забрасывать немного весьма важных моментов. Разумеется, кредитор получит свойский барыш с официального дилера, у которого вы купите новую машину (с подержанными и "серыми" беспроцентные кредиты не работают). Первоначальный взнос по факторингу (а тот самый наружность кредитования называется аккурат так) должен быть не меньше 30%, и срок погашения будет меньше, чем по любому другому кредиту: как правило, не больше года. И жесткие ограничения в выборе автомобиля - банк выдаст кредит только для дилера, которого "знает лично".

Этому дала, этому дала...

Итак, мы все-таки хотим машину в кредит. Осталось выяснить, готов ли банк выдать нам нужную сумму. Скорее всего, готов, оттого что требования к заемщикам делаются все более и более демократичными. Тем не менее первостепенный перечень требований в абсолютном большинстве банков единственный и тот же. Мужчина (допустим, обитатель столицы), который, безусловно, достоин финансовой поддержки, в представлении банка выглядит на глаз так.

В идеале это гражданин России с постоянной московской регистрацией. Если регистрация временная, максимум, на что он может рассчитывать, - кредит на срок регистрации. Впрочем, если у человека двойное гражданство или долгий контракт с серьезной фирмой, банк таки может расщедриться и выдать капиталы на более продолжительный срок. Лет нашему идеальному заемщику рядом тридцати. В принципе в большинстве банков кредиты выдаются лицам от 18 до 60 лет, но чересчур юному или, что ни капли не лучше, древнему автолюбителю могут и отказать.

Последние 10 лет свойский потенциальный заемщик работает в одном и том же месте, где ему платят возле 2-3 тысяч долларов в месяц. Его родственники зарабатывают не меньше на таких же стабильных местах. Минимальное заявочное пожелание по доходам - совместный стаж не меньше года, на последнем рабочем месте - хотя бы шесть месяцев. Заработная плата должна быть, как правило, вдвое больше выплаты по кредиту. Заново же, если это обстоятельство не соблюдается, банки готовы сходить на то, чтобы необходимую сумму "досыпали" более обеспеченные члены семьи.

Молимся, чтобы страховка не подвела...

Практически все виды автокредита требуют обязательной страховки. Хотя, если есть желание, позволительно и не страховаться. Например, такую вероятность предоставляют автокредитование с зачетом транспортного средства или кредит без страховки. Вот только крайний дается на шибко недлинный срок и под существенно более значительный процент. Да и вообще, какой толк ступать на этот необдуманный шаг, если тот же полис ОСАГО у нас - явление обязательное. Снова же - машину могут угнать, повредить, когда она смирно стоит во дворе, или легко двинуть в ДТП. Так что все-таки страхуем. Когда мы берем кредит, банк настаивает на том, чтобы кроме обязательного ОСАГО заемщик оформил ещё и АвтоКАСКО - на эпизод угона или ущерба.

Причем оформлять требуется именно в той страховой компании, на которую укажет банк. В принципе в этом нет ничего страшного - банк может действовать с самым лучшим страховщиком. Но, как говорится, береженого бог бережет, вследствие этого при оформлении кредита и, соответственно, страховки имеет смысл повнимательнее присмотреться к страховщику. Если его фирма замечена в обмане клиентов или недобросовестной работе, то аналогичные выводы не возбраняется соорудить и в отношении банка. Кроме того, необходимо предельно участливо исследовать контракт со страховщиком - в особенности то, что написано мелким шрифтом. Бывали случаи, когда заемщики становились жертвой примитивных махинаций с договорами, переплачивая за страховку в два и три раза.

И вот, наконец, вы чутко изучили договор, все устроило, все ставки подходят, и мелким шрифтом написано только: "Тираж 20 тыс. экз.". Отлично! Но стоит учитывать еще один нюанс. Если купленное авто находится в залоге у банка, то ваши права имущества на нее существенно ограничены. Вы можете ею пользоваться, но не распоряжаться в полном объеме. Отдать ее нетрудно так не удастся. И еще. В различие от страхования собственной машины, когда с течением времени цена транспорта уменьшается из-за износа, машина, взятая в кредит, будет располагать одну и ту же оценочную стоимость в течение всего срока погашения кредита.

Сколько вешать граммов?

Будет крайне печально забрать кредит в расчете на одну сумму, а уплатить в результате совершенно другую. Многие скрытые платежи банки любезно утаивают - видимо, чтобы не шокировать потребителя. Говорят, для того чтобы банк открыл вам глаза на подлинный размах расходов, довольно попросить кредитора о том, чтобы он поделился подробной информацией по всем платежам. Возможно, банковские служащие на самом деле о них рассказывают. Но некоторые "полуприкрытые" платежи разрешено установить и без посторонней помощи. К слову, они могут добиваться 15% стоимости машины без учета первоначального взноса.

Одноразовая комиссия при оформлении составит 1-2% суммы кредита. Полис АвтоКАСКО, по самым гуманным подсчетам, выльется в 5-9% стоимости машины, а то и больше. Но это уже от кредита не зависит. КАСКО в любом случае - хоть за наличные покупай, хоть в кредит - стоит одинаково. ОСАГО "съест" еще 100-150 долларов. Госпошлина составит 0,01%, взнос в Пенсионный фонд - 3%. Регистрация в ГИБДД - еще 150 у.е. И, конечно, нотариальное сопровождение - еще около 200 долларов. Некоторые банки включают эти платежи в сумму кредита, но в любом случае стоит учитывать, что эти дополнительные деньги, выданные банком, тоже придется возвращать с процентами.

Комиссия за обслуживание счета может взиматься не только при оформлении кредита, но и при ежемесячных выплатах кредитных взносов. Она устанавливается в процентном отношении к сумме и выражается в долях процента. Потому необходимо уточнить, какова дополнительная комиссия в кредитной программе, предлагаемой банком, и из чего она состоит.

Главное - маневры

Разумеется, бессмысленно норовить обыграть банк на его поле. Он выдает деньги, оттого диктует свои правила. Тем не менее, есть несколько способов вылезти из ситуации с минимальными потерями для нервов и кошелька.

Во-первых, не необходимо пренебрегать первым взносом. Конечно, очень мило прийти в автосалон без копейки денег, а отбыть на четырех колесах. Но лучше подкопить и возвращать недолго, чем забраться в кабалу серьезно и продолжать расплачиваться по кредиту, когда машина уже год как умерла от старости.

Во-вторых, завсегда можно оптимизировать страховые выплаты. Если вы уверены в том, что водите блестяще и никакое ДТП вам не страшно, можно рискнуть оформить АвтоКАСКО только на сумму кредита, а не на стоимость машины. Можно вкусить сыскать дилера, тот, что имеет договор с банком о льготных процентных ставках для покупателей. При этом удастся сильно существенно сэкономить на ежемесячных выплатах. И один из самых распространенных выходов из положения - брать потребительский кредит.

По ним процентные ставки ненамного выше, чем по автокредиту, а головной боли, связанной с тем, что вы водите, по сути, чужую машину, не будет. Потому что что транспортное снадобье вы купите тотчас в полную и безраздельную собственность. И страховщика выбираете еще раз же вы. Не забывайте о том, что кредитный инспектор банка должен сделать расчет для вас все платежи по кредиту с точностью до копейки еще на стадии оформления договора.

Довольно зачастую банк отказывает в кредите без видимых причин. Это не жутко - совершенно возможно, что вы без затей не понравились менеджеру, который с вами общался. В этом случае нужно тут же забирать все документы и экстренно перемещаться в следующий банк. Единой для всех кредиторов базы данных тех, кому отказано в кредите, покуда не существует.

И, конечно, при выборе кредитора необходимо сделать несколько необременительных, но очень полезных манипуляций. Во-первых, нужно откопать в Интернете полноценный калькулятор кредитных программ - по первому же запросу можно принять до пяти вариантов счетчиков, работающих с данными крупнейших российских банков.

Дальше имеет смысл рассчитать три программы: для ваших максимальных финансовых возможностей, для тех, которые вы считаете реальными, и "малобюджетный" вариант с затратами условного минимума средств, которыми вы располагаете. По каждому из вариантов калькулятор выдаст три-четыре предложения от разных банков. Причем, как правило, процентная ставка и сумма реальных платежей идут разными строками и существенно отличаются.

Ну а позже остался сущий пустячок - предпочесть три банка, которые внушают наибольшее доверие, и отмониторить информацию о тех счастливцах, которые уже купили машины по их схемам. При наличии Интернета и некоторой толики терпения это вовсе несложно - в сети огромное число автофорумов, где эти темы проворно обсуждаются. В итоге выбранный банк имеет все шансы угодить именно тем, который нужен. Универсальный пакетик документов для получения автокредита:

- Удостоверяющий личность документ гражданина Россия и один из следующих документов:

- Страховое подтверждение (карточка) Государственного пенсионного фонда.

- Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).

- Водительское удостоверение (при наличии).

- Паспорт супруга (при наличии).

- Боевой квиток (призывной возраст).

- Ксерокопия рабочий книжки, заверенная организацией-работодателем.

- Справки о доходах ( желательно, но не во что бы то ни стало 2НДФЛ) либо справка в свободной форме.

- Анкета-заявка, заполняемая в кредитном бюро.

Согласно исследованию, в котором приняли участие 819 респондентов из Москвы и Санкт-Петербурга, ключевой причиной обращения к автокредитованию для 32% респондентов Москвы и Санкт-Петербурга является возможность взять авто сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее. 29% опрошенных считают наиболее существенной возможность вносить средства в рассрочку, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность получить более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения содержится в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Keywords: