Cлужба спасения для тонущих банков

Cанация кого-то спасает, кого-то хоронит. НБЖ попытался выяснить, как осуществляется натуральный отбор в России эпохи кризиса.

"Банк попал под санацию". Это извещение любой раз вызывает у одних участников рынка оторопь и страх, у других - острое любопытство.

Возможно, потому, что санация стойко воспринимается как своего рода Дантов ад, откель никто не возвращается, и прежде жизнеспособные банки там превращаются вживых призраков, оплакивающих близкое былое счастье. Имена тех, кто оказался в незавидной роли "санируемых", до сих пор на слуху. А в недалеком будущем их список может ещё расшириться.

На март-апрель эксперты пророчат вторую волну банковских банкротств, а это значит, что у главного нашего санатора в лице АСВ работы прибавится. Вот только сможет ли агентство "переварить" свежий вал проблемных банков? И сможет ли санация уберечь банковский рынок от иной чрезвычайной ситуации - паники вкладчиков и бегства капиталов из всех без исключения финансово-кредитных структур?

По четкой схеме

Первые рухнувшие банки спасали госкорпорации, и прямо не по собственной воле. По меткому замечанию экс-зампреда ЦБ Россия Сергея Алексашенко, была получена разнарядка от государства, и вопрос, ради чего и почему, в принципе не ставился. Партия сказала: "Надо" - комсомол ответил: "Есть". Единого понятного и действенного механизма финансового оздоровления проблемных организаций тогда не было, и частные инвесторы за редким исключением пред почитали не рисковать.

С принятием 27 октября 2008 года закона "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в отрезок времени до 31 декабря 2011 года" АСВ наделили новыми функциями. Агентство получило право принимать предупредительные меры для предотвращения банкротств, а аккурат оказывать финансовую поддержка инвестору проблемного банка, организовывать торги по продаже имущества для погашения его обязательств, исполнять обязанности временной администрации и т.д. Тогда-то операция санации обрела совершенно конкретные очертания.

Сейчас ход спасения "утопающего" банка реализуется типично по следующей схеме. Собственник проблемной кредитной организации обращается в территориальное (в случае с региональными структурами) или головное управление ЦБ РФ. Там, зачастую при участии местных властей, подтверждают социальную значимость банка. В АСВ направляется предложение об участии в пред упреждении банкротства. Агентство либо дает согласие на проведение санационных мероприятий, либо по определенным причинам (о которых будет рассказано ниже) отклоняет данное предложение. Во втором случае вряд ли стоит досконально "расписывать" дальнейшее формирование ситуации: банк лишается лицензии и приказывает длительно существовать оставшимся участникам рынка. А в первом АСВ разрабатывает проект финансового оздоровления проблемной организации, тот, что утверждается ЦБ.

После этого начинаются активные действия: группа экспертов АСВ и Центробанка выезжает "на место" и проводит экспресс-анализ финансового состояния банка, вместе с тем с этим ведется розыск потенциальных инвесторов и переговоры с ними. За тем составляется доклад по результатам проверки и формулируются конкурсные условия. Дальше начинает реализовываться одна из трех возможных схем. Первостепеннный вариант - находится инвестор, готовый санировать банк целиком. Содержится трехстороннее соглашение, инвестор выкупает акции у бывшего собственника (обычно за символическую плату), получает от АСВ финансовую помощь, которую попозже использует для оздоровления проблемного актива. При этом агентство продолжает контролировать ситуацию, что называется, в режиме реального времени, и инвестор должен еженедельно отчитываться перед регулятором в своих действиях по оздоровлению.

Второй вариант - частичная сана ция, то есть передача части активов и обязательств перед вкладчиками в другую финансово устойчивую организацию. Методика реализуется, если ни единственный инвестор не рискует брать на себя банк всецело со всеми его "скелетами в шкафу". Третий вариант - АСВ приходит к выводу, что кредитную организацию "проще убить, чем прокормить": размеры "дыр" в ее балансе в разы превышают оставшиеся активы. Тогда агентство отказывается от проведения санации, и у проблемной организации отзывается лицензия.

КСТАТИ

Банки будут заинтересованы в сокращении цепочки собственников, так как уж очень сложная архитектура может на сторожить потенциальных инвесторов, считает Михаил Сухов, босс департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

Кто получает путевку в жизнь

Один из тонких и неоднозначных моментов в процессе проведения санации - способ отбора банков, достойных спасения. В законе точных цифровых указаний на тот самый счет нет, что и дало предлог для разговоров о субъективности."Процедура отбора непрозрачная, принципы принятия решений неизвестны. Но я незнаю ни одного крупного банка, столкнувшегося с проблемами, который не был бы спасен. Значит, критерий единственный: финансово-кредитная организация должна быть крупной, - рассуждает Сергей Алексашенко. - Вклады физических лиц спасут в любом случае. А вот если юридическое лик человеческий держит финансы в банке, занимающем898-е место, есть точная гарантия: спасать не будут". В АСВ утверждают, что основополагающий критерий - социально-экономическая значимость банка. Во-первых, объем вкладов населения должен быть не менее 1-1,5 млрд. рублей. Хотя в этом месте некогда всего учитываются качественные, а не количественные характеристики и применяется личный подход: если в конкретном регионе портфель банка по вкладам, скажем, в 600 млн. рублей считается значительным, его могут санировать. Во-вторых, важен объем кредитования банком реального сек тора экономики. Если в процессе проверки выяснится, что кредиты в основном выдавались аффилированным структурам, экономически значимой организацию считывать не будут. Порой признать банк социально значимым помогали местные власти. Известен происшествие с екатеринбургским "Банком24.ру". Его бывшие акционеры после этого завершения сделки с Пробизнесбанком признали: "регионала" спасло вмешательство полпреда президента в Уральском федеральном округе Петра Латышева. До письма из полпредства, направленного регуляторам финансового рынка, "Банк24.ру" считали излишне незначительным.

АКЦЕНТ

Говорят, что иностранные инвесторы проявляют деятельный заинтересованность к покупке проблемных российских банков, правда, готовы вкладывать средства только в кредитно-финансовые учреждения из "топ-30".

Это сладкое словечко - инвестор

Справедливости с целью стоит отметить, что не все "падающие"банки мечтают о санации. В некоторых случаях разрешается услыхать заявления типа "не доставайся же никому" или "лучше смерть, чем сдача на милость АСВ". Понятно, что произносят эти фразы обыкновенно акционеры проблемных финансовых организаций, и понятно, что таких "отказников" на рынке подавляющее меньшинство. Значительно чаще, как признаются в АСВ и ЦБ, "старые" акционеры рады сбыть с рук "прогоревший"актив. Более того при условии, что плата за него будет символической (например, составит 5000 рублей, как в случае со Связь-Банком, или 100 рублей, как в случае с КИТ Финансом).

И даже если никаких денег им не дадут в принципе, а без затей отпустят на все четыре стороны. Таких акционеров позволительно понять: их потому что избавляют не только от актива, переставшего приносить прибыль, но и от жутко серьезных проблем с клиентами банка. С ними потом санации придется понимать новому собственнику. Что делает крайне интересным отклик на вопрос: на что кому-то в нынешней непростой ситуации приобретать "падающие" банки? Какие выгоды не возбраняется выудить из приобретения актива с "дырами" в балансе? Чаще всего приводят две причины. Одну из них разрешено окрестить идеологически романтической: в банковской сфере, как утверждают некоторые эксперты, существует "чувство локтя". Кредитные организации боятся своим без действием содействовать коллапсу банковской системы и не хотят жить по принципу "умри ты сегодня, а я завтра". При этом сторонники такого взгляда на бытие ссылаются на события октября прошлого года, когда проблемы с оттоком вкладов из малых и средних банков пластично "пере росли" в проблемы для сектора в целом.

Кто может гарантировать, что массовое банкротство относительно небольших участников рынка не при ведет в итоге к краху крупных финансово-кредитных структур? Второй довод в пользу участия в санации выглядит еще больше практичным. Расходы на создание филиальной сети "с нуля" оказываются выше, чем затраты на санационные мероприятия. Поэтому-то в основном и спасают банки с развитой филиальной сетью. Немаловажный момент ещё - наращивание клиентской базы. К примеру, в ФК "Открытие" при обретение Русского Банка Развития объясняют желанием приступить развивать банковский розничный бизнес: РБР, как розничный банк с обширной филиальной сетью, под эти требования целиком подходил. Можно прозвать и еще один значимый момент: для потенциального инвестора было важно, когда как раз у кредитной организации начались проблемы с ликвидностью - оттого что чем дольше банк не проводит платежи, тем сложнее вслед за тем воссоздать доверие клиентов и вкладчиков. И тут все сложилось: сообщения о задержках платежей РБР появились всего за немного дней до принятия решения о сделке.

У Бинбанка, по словам старшего вице-президента Кирилла Любенцова, давнехонько был интерес к Башкирии. В регионе действовал филиал кредитной организации, но объемы коммерциала руководство банка не устраивали. Рассматривалось несколько потенциально интересных вариантов для санации. В итоге отбор остановили на Башинвестбанке: количественные показатели организации - объем вкладов физлиц в 2 млрд. рублей, рядом 20 тыс. частных клиентов, 10 точек продаж - Бинбанк удовлетворили. Впрочем, одного желания для участия в санационных мероприятиях мало. Потенциальный инвестор отправляет в АСВ заявку о заинтересованности, следом чего агентство скрупулезно изучает и полученный документ, и самого кандидата. Чтобы обрести одобрение регулятора, нужно удовлетворять как самое малое трем требованиям: быть финансово устойчивой структурой, обладать положительную репутацию на рынке и быть существенно крупнее проблемно го банка. Интересно, что выступать в роли санатора может не только банк или финансовая корпорация. Эпизод с банком "Союз", где образ спасителя сыграла фирма "Газфинанс", это доказал.

Нет противопоказаний и по происхождению потенциального инвестора: финансовую поддержку российскому банку полностью может оказать иностранная структура. Правда, таких прецедентов покуда не было. По мнению предправления ЮниКредит Банка Михаила Алексеева, для крупной кредит ной организации перспективы участия в процессе санации сильно сомнительны. Раньше всего потому, что большая доля получаемого наследства - долги санируемого банка, а в текущей ситуации можно по разумной цене обзавестись "здоровый" банк, без проблемного багажа. Не планируют принимать участие в финансовом оздоровлении и Ситибанк.

"Стандартная стратегия иностранных банков в России, как и во многих других странах, - развитие органическим путем, - объясняет вице-президент банка Наталья Николаева. -Приобретение, а тем более санация - крайне затратное мероприятие, в частности, к процессу придется привлекать внешних эскпертов - юристов, аудиторов". Вот кто в действительности не будет рассматриваться в качестве санатора, так это менеджеры и собственники самого проблемного банка. Если на банк претендует несколько инвесторов, АСВ организует тендер.

"Конкурс проводится в закрытом режиме: потенциальные санаторы подают заявки в запечатанных конвертах. Все происходит сильно быстро, в задержках не заинтересован никто. Конверты раскрывают, по нескольким основным показателям сравнивают предложения и определяют победителя, - рассказывает предправления НРБ Аркадий Колодкин. - Кроме "Электроники" мы участвовали в тендере на "Московский капитал". В этом случае наши предложения были гораздо более осторожными, чем предложения банка победителя конкурса".

АКЦЕНТ

Регуляторы финансового рынка утверждают, что резво сыскать для проблемного банка нового владельца вероятно в том случае, если прежние хозяева сотрудничают с АСВ. В частности, помогают привести в строй плохие активы.

Keywords: