Кредитуют ли сегодня банки малый бизнес?

Ни для кого не секрет, что и до кризиса представители малого бизнеса жаловались, что брать кредит в банке почти нереально. Сегодня его тяжело заполучить даже крупным предприятиям.

Однако "малыши" все же должны знать, что более того в кризисные времена при большом желании и определенном стечении обстоятельств они могут полагать на нужную сумму от кредитной организации для развития своего дела.

Дают ли деньги?

Рекламные растяжки по всему городу, наперебой предлагавшие займы для малого коммерциала от самых разных банков, остались в недалеком прошлом. В результате последних глобальных изменений в экономике многие банки прекратили кредитовать малый бизнес. Посреди основных очевидных причин - дефицит ресурсов: кредитные организации испытывают проблемы с поиском источников фондирования кредитных операций. По некоторым оценкам, численность выдаваемых малым предпринимателям займов уменьшилось по сравнению с прошлым годом как самое меньшее вдвое. Впрочем, не все банки отвернулись от "малышей".

Представители банков, которые продолжают кредитовать малый бизнес, утверждают, что им это по-прежнему выгодно. Потому что когда у банка все же есть избыточная ликвидность, то, не вкладывая имеющиеся ресурсы, банк банально терпит убытки - как самое малое несет процентные расходы за привлеченные у клиентов средства. Проще говоря, выплачивая проценты, скажем, по депозитам и не желая терять прибыль, банк стремится заработать, в том числе на займах для малого и среднего бизнеса. Больше того, количество банков до сих пор рассматривает подобные программы в качестве приоритетных. А умелая диверсификация кредитных портфелей (распределение рисков по продуктам для разных категорий заемщиков) этому только способствует. Так что не стоит считать, что розыск кредита на формирование дела сегодня - занятие стопроцентно безнадежное. Это не так.

Какие условия?

Однако получить сегодня кредит, конечно, нелегко. Более того, выдвигаемые условия стали гораздо жестче. Объясняется подобная политика просто: финансовое состояние многих компаний либо ухудшилось, либо ухудшается. Помимо того, наблюдается следующая тенденция: компании из категории среднего бизнеса постепенно мигрируют в категорию малого. Прямо как в известном анекдоте: "Хотите приступить малый бизнес? Купите крупный и чуть-чуть подождите".

Развивая эту мысль, разрешается констатировать, что часть малых компаний становится уже микропредприятием по банковской классификации. Соответственно, банкиры, не желая здорово рис ковать, пересматривают требования к заемщикам, сокращают сроки выплат, ограничивают объемы кредитования. Ставки выросли с 15-17% годовых в середине прошлого года до 25-28% в среднем сегодня. В одном из банков посоветовали оценивать цена фондирования банков по ставке MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых средств на московском межбанковском рынке. - Ред.). Трехмесячный MosPrime уже достаточно долго зашкаливает за 20% годовых. В другом банке предложили дополнительно смотреть, под какие проценты клиенты размещают средства на депозитах. Размещать капиталы дешевле, чем привлекаешь, понятно, никто не собирается - банк не благотворительная организация. Удешевление кредитов позволительно ждать только затем стабилизации на денежном рынке.

Кому дают?

Чтобы попасть в цифра счастливчиков, получивших желанный кредит, нужно заниматься "правильным" делом. В банках и не скрывают, что существуют "проходные" и "непроходные" виды бизнеса. В приоритете находятся компании, которые продают свои услуги. Это, к примеру, стоматологические, эстетические клиники, салоны красоты. В сфере питания - фирмы, занимающиеся производством продуктов (выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия).

Привлекательна торговлишка (продукты питания, напитки, промтовары), мелкооптовая и розничная в модном формате "небольшого магазина у дома"; торговля запчастями и комплектующими для транспортных средств, авторемонтные мастерские, станции технического осмотра, шиномонтаж; небольшие предприятия сельского хозяйства.

Сейчас банки стали меньше действовать со строителями и фирмами, осуществляющими грузоперевозки, потому что объемы их бизнеса шибко упали. Аккурат в отношении подобных компаний ужесточают, например, сроки кредитования. На практике не кредитуют фирмы, предоставляющие посреднические и консалтинговые услуги. Очень пунктуально оценивают оптовиков, работающих с крупными сетями, а ещё металлотрейдеров.

В числе явных аутсайдеров - научно-исследовательские лаборатории, компании, ведущие долгосрочные инвестиционные проекты или затяжное строительство. К слову, банки и раньше не с охотой финансировали игровой бизнес, съемки фильмов и некоторые особенные виды операций, например, сделки типа management buy-out, когда наемные руководители компаний берут кредит для выкупа бизнеса у акционеров.

А что "старички"?

Сегодня многие компании, взявшие кредит, испытывают серьезные проб лемы с его возвратом. Средняя выручка у большинства из них упала на 20-30%, поэтому увеличение просрочки по займам - непредвзятый факт. Тем более банки уже успели вознести ставки по уже выданным кредитам (в случаях, если это позволял договор) в среднем на 3% годовых. Довод обычно прос той: рост ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, во многих случаях уже проверенных заемщиков щадят.

Это касается не только малого бизнеса, но и вообще работы с клиентами, отношения с которыми были ладно выстрое ны до кризиса. Тем из них, кому долговая нагрузка кажется непомерной, идут навстречу и реструктуризируют задолженность - если клиент открыто обращается в банк с эдакий просьбой и берет на себя обязательства по возврату долга меньшими размерами ежемесячных платежей. Также могут отсрочить уплату основного долга, вынести ее на три-четыре месяца, даже на полгода. На подобные послабления банки вынуждены шагать все чаще, хотя ещё три месяца вспять оставались непреклонными.

Надо сказать, что при пересмотре условий возврата долга банки скрупулезно оценивают текущее состояние бизнеса. Если положение дел аховое и понятно, что никакая реструктуризация банкрота по сути дела не спасет, вопросы взыскания начинают находить решение в соответствии с действующим законодательством. Например, может быть наложено взыскание на залог. В крайних случаях обращаются в коллекторские агентства.

Keywords: