Как малому бизнесу получить кредит по госпрограмме?

О том, какие ныне существуют государственные программы содействия кредитованию малого бизнеса, а кроме того о том, как стать участником этих программ, мы расскажем в этой статье.

Начнем с самой успешной на текущий миг городской программы, реализуемой с помощью Фонда содействия кредитованию малого бизнеса.

Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной задолженность плюс проценты за три месяца). Максимальный охват одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн. рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: прежде позволительно было получить поручительство на 50-90% суммы обязательств, охватывая проценты за весь период, а габарит одного поручительства равнялся 15 млн. рублей.

Для участия в программе довольно обратиться в единственный из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.

Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная "дискриминация". По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен собирать не менее одного года (для других заемщиков - не менее трех месяцев).

Между тем большинство субъектов малого коммерциала - предприятия сферы торговли, и кредиты им как раз нужны преимущественно на пополнение оборотных средств. Надобность же дать ликвидный залог на 60% от суммы обязательств (при том что рыночная стоимость залога должна немаловажно превышать эти 60%, так как применяется дисконт) - крайне серьезное и подчас непреодолимое препятствие.

Торговым предприятиям исходя из специфики деятельности закладывать по сути нечего - площади арендованы, спецоборудование нередко отсутствует (либо взято в лизинг и, соответственно, не может являться залогом), ну а залог товаров в обороте в текущих условиях не вечно возможен. Не говоря уже о том, что три месяца - это не тот срок, на который предприятия мечтают заполучить кредит. При всем при том более того такая поддержка пришлась кстати - ибо до ноября прошлого года торговые предприятия могли рассчитывать на поручительства только по займам на приобретение основных средств.

Вопрос цены

Согласно программе фонда, банк - участник программы должен кредитовать по ставкам, не превышающим определенного уровня: на нынче верхний граница ограничен формулой "ставка рефинансирования плюс 9 процентных пунктов", или 21% годовых. Не секрет, что банки кредитуют малых предпринимателей по больше высоким ставкам. Впрочем, банк может номинально вписаться в требуемую фондом ставку, увеличив долю непроцентных платежей.

С иной стороны, кредитование по указанной ставке в принципе быть может для банков, находящихся у государства на привилегированном положении. Неудивительно, что основной игрок в рамках данной программы - Сбербанк, и он кредитует по указанной ставке. Заинтересованность остальных банков к программе пока не чрезмерно большой: из 17 банков-участников только упомянутый Сбербанк работает сравнительно активно (на его долю приходится более трети освоенного объема поручительств фонда), ещё три-четыре банка выдают несколько займов в месяц, активность остальных ограничивается единичными сделками.

Услуги фонда не бесплатны - 1,75% от суммы поручительства. И все-таки 90% вознаграждения, уплаченного фонду, возмещается в рамках прочий спецпрограммы - "Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства" (утверждена в марте 2008 года). Ещё в рамках этой программы возмещается до 90% сумм, направленных на уплату процентов по кредиту в течение первого года. Внимание: перечень банков - участников данной программы отличается от перечня участников кредитования по программе фонда. Но, например, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ 24 и некоторые другие банки являются участниками обеих программ, и заемщик вправе употребить всеми льготами.

Что касается оценки кредитоспособности заемщика, то она производится банком (а не фондом), однако на господдержку могут планировать предприятия, которые имеют приемлемые финансовые показатели. То есть банк принимает во внимательность так называемую управленческую отчетность, но при этом копии бухгалтерских документов предоставляются в фонд и динамика показателей "белой отчетности" не должна быть негативной.

Другим путем

Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит - припас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. К апрелю, однако, тот самый лимит был исчерпан. Решение об увеличении регионального лимита может быть принято уже в июне. И если дополнительные средства все-таки выделят, петербургские компании смогут обратиться за кредитом по программе московского фонда в уполномоченные банки-агенты (перечень в таблице). Кстати, не невзначай регионального лимита московского фонда не хватает. Московский фонд более популярен, оттого что его правила более либеральны. В частности, нет ограничений для торговых предприятий, в том числе по кредитам на пополнение оборотных средств; лимит на одного заемщика составляет 30 млн. рублей; отсутствует требование о верхнем пределе ставки банка по кредиту.

Примечательно, что столичный фонд с ноября по март провел специальную антикризисную акцию: объем выдаваемых поручительств на одного заемщика был увеличен до 70 млн. рублей, а ограничение на предоставление поручительств фонда по кредитам, предоставляемым для обслуживания раньше полученных займов, было снято. Акцией, однако, воспользовалось всего 26 компаний.

Еще одна возможность. Малые предприятия, зарегистрированные в Ленобласти, могут обратиться в Агентство кредитного обеспечения. Оно выдает поручительства до 50% от суммы задолженности заемщика перед банком (включая обязательства по процентам). Лимит составляет 5 млн. рублей на одного заемщика; поручительство предоставляется на срок до пяти лет. Объем фонда Агентства кредитного обеспечения - порядка 180 млн. рублей, из которых освоено еле-еле==немного больше 80 млн. рублей.

Keywords: