Дружба дружбой - а табачок врозь!

Финансовое поручительство - новое явление непростой российской жизни. Как поступить, что отозваться лучшему другу, тот, что "загорелся" получить новую квартиру в кредит и просит вас обозначиться его поручителем.

И сумма немаленькая и срок погашения кредита - долгие годы, но друг, мужчина крайне приличный и сильно просит помочь! И достигать соглашения не хочется, и отказать нелегко - так ибо позволительно оскорбить хорошего человека. Как же поступить?

Особенно тяжко отказать, если вопросительный мотив задан как снег на голову для вас и ваш дружбан ждет ответа, глядя вам прямо в глаза. Вы почувствуете себя некомфортно, и более того виноватым "в чем-то" за то, что позволили себе сомневаться. Спокойно! Считайте это неосознанным методом психологического давления... И, не смотря ни на что ("ответ банку надобно вручить немедленно", "хороший вариант ипотеки уйдет" и т.д. и т.п.) не торопитесь одаривать позитивный отклик сразу, возьмите тайм-аут, все постепенно взвесьте и обдумайте.

Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшие отношения между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. Вследствие этого вам следует разобраться: на какие нужды ваш товарищ берет деньги, дать оценку его платежеспособность и только после этого принять решение. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте поговорим о том, что нужно быть в курсе человеку, который становится поручителем.

Кто эдакий поручитель? Какова его образ при оформлении кредита? Зачем банки так с удовольствием выдают любые кредиты под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее цифра поручителей привлекается! Так, например, при оформлении потребительских кредитов Сбербанком России требуется:

- при сумме кредита от 45 000 до 300 000 руб. - 1 поручитель и не требуется залог;

- при сумме кредита от 300 000 до 700 000 руб. - 2 поручителя и не требуется залог;

- и только при сумме кредита на 700 000 руб. и выше - 3 поручителя и залог.

Банк ставит одним из условий кредитования присутствие поручителей, оттого что он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и в то же время снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Потому что поручитель также представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя - достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Помимо того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, поддельному трудоустройству, минимизируется риск мошенничества. Больше того - кредит с поручителем возвращать дешевле: в ряде случаев не необходимо будет делиться с коллекторскими агентствами! Большинство работников банка по собственной инициативе ни в жизнь не предупреждают поручителя о последствиях, в случае непогашения кредита его получателем. Об этом постоянно "скромно" умалчивается, в силу того что как получателя кредита и банк это не касается!

В Гражданском кодексе Россия ясно сказано: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, охватывая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства".

А на сколь велик риск поручителя? Риск велик, весьма велик! Потому как роль поручителя при кредитовании - нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не сможет, по какой либо непредвиденной причине (или не хочет!) погасить кредит, то банк потребует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно..." Это значит только то, что не погасил единственный - погасит другой. И тот самый тезис шибко внятно прописывается в договорах поручительства.

Не призываю всех отказываться от роли поручителя, но положительное вывод выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило - доверяй, но проверяй - должно действовать без всяких обид приятель на друга. Что же для этого необходимо соорудить и как "просчитать" риск?

1. Необходимо обрести от вашего "просителя" полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и мишень кредитования. Получив эту информацию, подсчитайте сумму всех затрат по кредиту а следом взвесьте реальную вероятность его погашения за счет своих средств, без сильного напряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу! Друзья познаются в беде. И, может быть, вашему другу в действительности нужна ваша помощь. Подумайте о ситуации, когда вам тоже понадобится брать кредит (на квартиру, машину), и будет нужен поручитель. К кому вы пойдете, как не к друзьям?

2. Вам не мешает самому зайти в удостоверяющий личность документ "просителя" и обследовать его гражданство и

регистрацию. Если ваш друг зарегистрирован не вашем регионе, это должно вас

насторожить. Где же разыскивать вслед за тем вашего друга-товарища для возврата долга, если он

откажется уплачивать по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? Был

случай, когда полностью "добропорядочный" дядя исчез, не погасив миллионный (в

рублях!) кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он

живет, и окончательно не подозревал о том, что получатель кредита был официально

зарегистрирован в регионе, далеком и от города проживания и от места получения кредита

3. Вспомните: на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и

машина, на кого зарегистрирован бизнес, загородный здание или дача? И если сумма кредита

значительная, то условно "предполагаемая" выплата кредита за лучшего друга ни в коем

случае не должна привести к потере, необходимых для нормального проживания вашей

семьи, основных средств. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в

значительных размерах. Просчитанной поручителем суммы на погашение кредита в

"неблагоприятных условиях" может и не хватить. В этом случае, по решению суда,

взыскание может быть направлено и на собственность поручителя.

4. Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам для лиц, от которых вы зависите,

например: руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если глава

предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то

знайте, что у него уже появились реальные финансовые проблемы, которые могут со

временем "перекочевать" к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют

проблемные кредиты малого коммерциала на физическое лицо, приведя 5-6 джентльмен своих

подчиненных поручителями очень много. И чем это зачастую заканчивается толковать не надо.

Ведь поступки человека, который не смог своевременно погасить кредит, предсказать

невозможно...

Поручитель должен располагать информацией свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя в частности относятся:

- право выдвигать возражения супротив требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

- заполучить права кредитора по обязательству, если поручитель, воплотил в жизнь свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;

- право требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

- право принять от кредитора все документы, удостоверяющие заявочное пожелание к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно посредством суд), вам потребуется иметь в распоряжении документы - контракт об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Изучив все обстоятельства, разрешается дарить согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, утрата своих денег и этические стрессы.

Поэтому, если хотите заявить "нет" - говорите толково и сразу. Скажите, что поручитель - не ваша профессия, вы в этом ничего не понимаете и оттого не можете оказать другу такую услугу. Отвечайте несложно и проворно на поставленный перед вами вопрос твердое "нет". Помните, как только вы станете его поручителем - вы начнете чувствовать свою подневольность от всего, что происходит в жизни этого человека, потеряете покой, вашу нервную систему мало-помалу разрушит неуверенность в собственном будущем. Если вы согласитесь, у вас во что бы то ни стало появится ненужная головная боль, кредит-то ваш друг резво не выплатит, так готовы ли вы, может быть, десять лет находиться в постоянном напряжении?

Если боитесь разобидеть близкого друга - мотивируйте наш отказ следующим:

1. Возможно, что вам потребуется схватить кредит, максимальная его сумма будет
рассчитываться из вашего среднемесячного дохода, который высчитывается по следующей
формуле: получка начисленная - (налоги, уплаченные + алименты, удержанные +
среднемесячный платеж по действующим кредитам + 50% среднемесячного платежа по
действующим поручительствам). Иными словами, ваше поручительство существенно
повлияет на охват вашего будущего кредита;

2. Посоветуйте другу обратиться в прочий банк - есть банки, которые кредитуют без
поручителей. Вместо поручительства они страхуют существование и трудоспособность заемщика,
выдают кредит под залог чего-либо, находящегося в имущества заемщика (машины,
квартиры). А то хорош друг - дерзать своей собственностью он боится, а вас
подставлять ему ничего не стоит.

3. Придумайте пригожий отказ. Например, "Я уже являюсь поручителем своего бизнес-партнера, ему незамедлительно нужны были деньги. В двух-трех местах запрещено быть поручителем, в банке откажут в выдаче кредита".

4. Откажитесь, сославшись на что-нибудь оригинальное, с чем тяжело дебатировать ( например,
ваша ортодоксальная религиозная вера не позволяет, или расположение звезд на небе призывает воздержаться от любых денежных операций).

И еще, если вы решили ответствовать "нет", ни в коем случае не мучайте себя "угрызениями совести". Вы не сделали ничего плохого! Помните: там, где есть деньги, нет места дружбе. Только расчет (холодный и четкий). Если это впрямь ваш друг, он предоставит вам право изготовить отбор и верно поймёт ваш отказ.

А если все-таки захотите свершить приятное близкому другу следуйте простому правилу: если денежная сумма для вас малозначительна - можете ей рисковать. Но не рискуйте тем, чего у вас нет или тем, что составляет ваше "все", или хотя бы малую доля этого "всего".

Keywords: