Бегом от долгов

Как выкарабкаться из финансовой пропасти незадачливому заемщику

Хочется всего и сразу: машину, квартиру, ремонт, не говоря уже о новом мобильном телефоне. Конечно, денег на то, чтобы удовлетворить все потребности, не завсегда хватает. Но тут на подмогу приходят банки со своими кредитными продуктами.

"Ну все, это конец! Интересно, сегодня сажают в долговую яму или тебя легко убивают накачанные парни из коллекторского агентства?" - подумала Женя. У нашей героини финансовый кризис и черные мысли. С ней случилось сию минуту три кредитные истории без хеппи-энда. Безотлагательно вслед за тем Нового года она купила себе машину в кредит. Ссуда одного небольшого российского банка на Hyundai Getz составила 13 000 долларов на три года. Выплаты - по 410 долларов ежемесячно, досрочное погашение (без всяких штрафов) быть может уже с первого месяца. Таким образом, от зарплаты в 1 500 долларов осталось 1 090 долларов.

Кроме того, недавно она переехала: родители отремонтировали квартиру бабушки и, помимо собственно белых стен и красивой сантехники, там не было ничего. Родственники ей, конечно, помогли, но количество бытовой техники пришлось взять в кредит. Так, на год она растянула выплаты за встроенную кухню, первоначальная ее цена составила 5 000 долларов, при процентной ставке 15% годовых ежемесячные выплаты достигли 451 долларов. По правилам банка они не могли быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Но в нашем случае заявки на кредит в двух разных банках рассматривались долго, и кредиты ей выдали на практике одновременно.

Таким образом, от ежемесячного дохода за вычетом всех кредитных платежей осталось 639 долларов. При таковой маленький сумме, которой ей чуть стало хватать на питание и квартплату, не говоря уже об оплате мобильного и интернета, с ней случилась ещё одна неприятная история.

Полтора года вспять ее мама, работая в одной крупной нефтяной компании, открыла себе кредитную карту с большим лимитом и сделала для дочери, которая тогда получала капиталы в конверте, дополнительную карту. Пользоваться своей мамаша не собиралась, и делалось все это только для Жени, которая стабильно путешествовала и не любила возить с собой деньги. Посредством год, когда семейство решила прикрыть карту, выяснилось, что на ключевой карте висит задолженность - 22 тыс. рублей, или без малого 900 долларов.

Дело в том, что мама, не активируя свою карту, не могла обретать выписку и осведомляться баланс по основному счету, а дочери не давали это сделать, потому что что она являлась владельцем дополнительной карты, и все ее непогашенные долги и проценты копились на главный карте. Кроме страшного скандала, устроенного родителями, она получила еще единственный должок - сумму в 900 долларов, которую разрешается оплатить в любое период еще в течение полугода, но при условии, что на эту сумму все время капают небольшие проценты.

Итак, у нашей героини нервический срыв и 639 долларов на все про все, а кроме того выплата по кредитной карте. Как ей слить концы с концами и успокоиться? Родители денег в долг ей не дают - воспитывают, забирать еще один кредит она не может, а изменять работу на больше высокооплачиваемую боится. "А внезапно я не выдержу испытательного срока и меня выгонят или группа обанкротится? Я впрямь не знаю, как мне из этого всего выбраться! Мне уже и агрегатина не мила - денег на бензин нет, да и квартирка - быстро в этом новом холодильнике нечего будет хранить!" Пособить Евгении взялись наши консультанты.

Можно поменять кредитора

Женя воистину оказалась в затруднительном положении. При заработной плате 1 500 долларов наша героиня имеет два кредита, которые она, к сожалению, получила практически одновременно. Да еще нежданно-негаданно на ее голову свалился третий. Как выпутаться из долговых пут, рассказывает самостоятельный финансовый консультант Андрей Зимин, магистр экономики, преподаватель кафедры математических методов анализа экономики МГУ им. М.В. Ломоносова.

Сумма автокредита составляет 13 000 долларов, процентная ставка (с учетом страховки в размере 10% в год) - 20% в год, срок погашения - 3 года, досрочное погашение без штрафов может быть с первого месяца, ежемесячные платежи составляют 578 долларов, а оставшийся срок погашения - 2,5 года. Сумма потребительского кредита равна 5 000 долларов, процентная ставка - 15% в год, оставшийся срок погашения - 0,5 года, а ежемесячные платежи должны собирать не более 30-35% ежемесячного дохода и равны 480 долларов. В результате Жене остается 442 доллара, на которые нужно протянуть весь месяц, не меняя нормальный образ жизни. При всем при том обстановка усугубляется наличием долга в размере 900 долларов на кредитной карте.

Для физического лица неизменно остается вероятность обнародовать себя банкротом в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", и все-таки тот самый вариант представляется неприемлемым. Необходимо разыскать более комфортный методика урегулирования долговых претензий.

Лучшим выходом из сложившейся ситуации представляется рефинансирование имеющихся кредитов, или, проще говоря, перекредитование. Программы перекредитования стартовали в России сравнительно недавно. Началось все с ипотечных кредитов как с самого гарантированного сегмента рынка, в прошлом году программы были расширены и ныне включают рефинансирование авто- и потребительских кредитов. Потому что наша героиня является добросовестным заемщиком, то есть не допускала в прошлом просроченных платежей, этот финансовый инструмент для нее доступен.

В настоящее пора предложение рефинансирования автокредитов действует в нескольких российских банках. Перекредитование осуществляется по типовой программе банка - в среднем 10% годовых для кредитов в долларах на срок до 5 лет. При этом в случае с автокредитом работает не столь предложение "старым" заемщикам более низкой ставки, сколь повышение срока кредитования для тех клиентов, которым ежемесячный платеж по существующему кредиту кажется чрезмерным. Если целью заемщика является понижение общей стоимости кредита, он будет в первую очередность направлять чуткость на процентную ставку (которая в последнее момент снизилась на 2-3%). Если же проблема содержится только в снижении ежемесячной нагрузки, заемщик, скорее всего, будет пытаться усилить срок кредита, что позволит очень снизить ежемесячные платежи. Для того чтобы определить, какой же вариант более предпочтителен для нашей героини, обратимся к сравнению ее финансового результата в обоих случаях.

Выплатить долг по кредитной карточке разрешено за счет снижения собственных потребностей - если выплачивать сумму равномерно в течение полугода (по 150 долларов в месяц), денег на существование останется всего 292 доллара, или едва-едва менее 7 500 рублей. Эдакий тракт представляется неприемлемым.

По первому варианту перекредитования (уменьшение ставки по кредиту) допустим, что по потребительскому кредиту ставка будет снижена на 2% - до 13%, тогда высвободившиеся средства составят только 50 долларов за полгода, а нам необходимо высвободить в общей сложности 900 долларов. С кредитом на авто двухпроцентное понижение ставки приведет к экономии в 911 долларов за 6 месяцев. Этот вариант приемлем, но на бензин Жене очевидно хватать не будет.

Увеличение срока кредитования дает большую свободу для действий. Если потребительский кредит будет перекуплен (по нему останется погасить 2 500 долларов) другим банком по той же ставке процента, но на 1 год (что в глазах клиента означает увеличение срока кредита до 1,5 лет), это позволит высвободить более 1 400 долларов.

Достаточно привлекательный вариант возникает при перекредитовании автомобиля. Если применять аналогичную схему, что и с потребительским кредитом (то есть дозволить другому банку перекупить остаток кредита - 10 833 доллара по той же ставке процента), ежемесячные выплаты составят в следующие полгода 352 доллара (в следующие годы эта сумма уменьшится, так как снизится страховая стоимость автомобиля). Эффект, таким образом, равняется 1 355 долларов.

Нельзя, конечно, забывать, что при перерегистрации обязательств на другую кредитную организацию Жене необходимо будет заново заполнять большое число бумаг, возможно, более того вносить изменения страховую компанию для своего автомобиля.

Тем не менее перекредитование даст нашей героине требуемую передышку, которая ей так нужна. Для банка такая операция ещё будет выгодной: во-первых, это увеличение доли кредитов довольно высокой надежности, а во-вторых, сокращение расходов на привлечение нового клиента.

Сегодня перекредитование потребительского кредита представляется более сложным мероприятием, чем перекредитование автомобильного кредита. Потому совет Жене будет следующий: для выхода из сложившейся ситуации лучше всего перекредитовать кредит на автоагрегат с увеличением срока кредита на 6 месяцев.

Keywords: