Какое будущее у заемщиков с серыми доходами
20 июля 2008 года вступает в силу Предписание Банка России, обязывающее банки резервировать не менее 50% от ссуд заемщиков, чьи финансовые данные отличаются от предоставляемых в государственные органы.
16 июня 2008 года было выпущено Распоряжение Банка России 2028-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
Сегодня существует пять категорий качества кредитов, которые определяются на основании финансового положения заемщика и его кредитной истории. В первой группе высшая когорта качества, охват расчетного резерва составляет 0%, а в пятой - низшей - категории качества резервирование составляет -100%.
Указание жестко определяет, что ссуды заемщиков, где данные отличаются от предоставляемых в государственные органы, следует относить к III категории качества кредитов с формированием резерва в размере не менее 50% со дня установления кредитной организацией вышеуказанного факта. В настоящий момент в группу "сомнительных" автоматически попадут заемщики с "серыми" доходами или не целиком указанными в кредитной анкете, а ещё предприятия, ведущие неполную отчетность. Для сравнения доходов могут употребляться как данные из бюро кредитных историй, так и данные налоговых органов, бухгалтерии предприятия и др.
"Бесспорно, указание Центрального банка Россия 2028-У от 16 июня 2008 года ужесточает требования, которые должны предъявляться коммерческими банками к заемщикам, и вместе с тем повышает ответственность банков за их соблюдение. Предоставив коммерческим банкам определенную свободу в определении подходов к оценке качества выдаваемых ссуд и формировании соответствующих профессиональных суждений, со стороны ЦБ целиком без сомнения предъявлять повышенные требования и к исходной информации, на основании которой делаются выводы о финансовом положении заемщика", - считает заместитель генерального директора банка "Московское ипотечное агентство" (КБ МИА) Николай Фролов.
В то же час большинство банков в качестве подтверждения финансового положения принимает от заемщиков так называемую "справку по форме банка" или ограничивается проверкой данных, указанных в анкете. Понятно, что в этом случае несоответствие может возникнуть, например, в случае указания в форме подтверждения дохода банка только одного источника, хотя налоги исправно выплачиваются из нескольких источников дохода. Безусловно, чаще встречается обратная обстановка - когда барыш не всецело легализован или может быть нестабильным.
Естественно, что банки и до Указания стремились снизить кредитные риски и заполучить максимально полную и достоверную информацию по заемщику. Ситуацию комментирует Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард": "Разработанная нами организация оценки заемщиков позволяет обретать стабильные результаты без справок с работы и обращений в налоговую инспекцию или пенсионный фонд. Мы изначально не требуем от заемщика предоставления справки о доходах по форме 2-НДФЛ, а потому что нетрудно не можем сравнивать формальные данные и сведения, указанные в заявлении на приобретение автокредита или кредитной карты". С ним согласен и Николай Фролов: "В настоящее миг банки страхуются от фактов получения недостоверных сведений сквозь заявочное пожелание к заемщику предоставлять бухгалтерскую отчетность, заверенную налоговой инспекцией. Помимо этого, на практике предоставление заемщиком недостоверной или заведомо ложной информации многими банками включается в кредитный контракт в качестве одного из оснований для досрочного истребования кредита".
Сложно предсказать, сколь шибко изменится кредитная политика банков по отношению к этой группе заемщиков. И все-таки банкиры уверены, что кредитование физических лиц не пострадает от нового Указания. "Я не думаю, что нововведение существенно отразится на кредитной политике банков по отношению к физическим лицам. С точки зрения оценки рисков значительно больше существенными представляются другие факторы, в частности кредитная история. Клиент, работающий в солидной организации и имеющий "белую" зарплату, но допускающий регулярные просрочки по внесению платежей, скорее будет отвергнут банком, чем джентльмен с формально невеликий зарплатой, но исполняющий свои обязательства", - считает Валерий Торхов.
Таким образом, предпосылок для резкого изменения ситуации с кредитами для физических лиц покуда нет. С иной стороны, Указание может нежелательным образом отразиться на банках, специализирующихся на кредитовании малых и средних предприятий. Повышение резерва автоматически снизит число выданных кредитов - оттого что сумма кредитов напрямую зависит от показателей банков и должна подобать требованиям Банка России.
Опубликовано: 03 сентября 2008
