Месяц отдыхаешь в кредит - год расплачиваешься!

Кредит на турпоездку, как независимый инструмент банковского кредитования появился в России относительно недавно: три-четыре года назад.

Сегодня он развивается высокими темпами, как, впрочем, и вся сфера потребительского кредита. Но если раньше инициаторами нововведения выступали банки, то нынче туристический сектор способен если уж не перехватить инициативу, то в значительной степени "очеловечить" эту услугу.

Классической кредит на трупоездку предусматривает оплату клиентом части покупаемой услуги (до 20 - 30% стоимости пакета услуг турфирмы). На остальную сумму подписывается заемный контракт с турфирмой (при посредничестве банка), в соответствии которому заемщик обязуется выплатить задолженность в установленный срок, обыкновенно от шести месяцев до трех лет. В зависимости от этого назначается и процентная ставка: краткосрочный (шестимесячный) кредит разрешается обрести и под 7 - 8% годовых, долгосрочный - под 15 - 30%, а то и более. Плюс к этому расходы на оплату разовых услуг: открытие счета в банке, перевод банком денег на счет турфирмы и т. д. Плюс ежемесячно 2 - 3% начислений за обслуживание кредита.

"Туристический" кредит - приватный эпизод связанного кредита или "неотложки", когда оформление ссуды и сроки ее предоставления максимально упрощены и сокращены за счет больше высоких процентных ставок. Например, "БЫСТРОкредит", выдаваемый Банком Москвы на сумму от 5 000 до 100 000 рублей, позволительно принять в течение часа. В ДельтаБанке моментальную кредитную карту Visa Electron Instant на сумму от 10 000 до 90 000 рублей выдают за 15-20 минут. Для этого требуется только русский удостоверяющий личность документ и ещё какой-нибудь документ, удостоверяющий персона (загранпаспорт, водительские права, другой раз - нетрудно служебное удостоверение).

Если вы оплачиваете свою поездку на роздых или количество связанных с ней затрат кредиткой, такие расходы ещё целиком разрешено отнести к "кредиту на отдых". Легко тот самый агрегат более универсален и менее очевиден. Он же впритык подводит нас к дефиниции тех, кто является потенциальными пользователями различных форм туристического кредита. Российский обычный класс, не говоря уже о людях состоятельных, давнехонько освоил безналичные расчеты по банковским кредитным карточкам. Причем популярность их в последние годы неизмеримо выросла.

В крупных городах пластиковыми картами живо пользуется уже всякий второй житель. Посреди них с каждым днем все больше менеджеров среднего звена, работников бюджетной сферы, домохозяек, студентов - словом, тех, кого к состоятельным людям отнести трудно. Конечно, отчасти этот феномен объясняется стремлением многих работодателей перевести "на пластик" выдачу "белой зарплаты": при безналичном перечислении этих средств они выигрывают на налогообложении. Но все-таки основополагающий момент - общий, грубо усиливающийся заинтересованность населения к кредитованию в целом и к пластиковым карточкам в частности как к наиболее удобному для физических лиц инструменту получения заемных денег.

Правомочен ли вывод, что держатели кредитных карт в ключевой своей массе к дополнительным механизмам кредитования своего отдыха не прибегают? В значительной степени так оно и есть. Мнение, что всевозможные скидки в туриндустрии обеспечивает только методика связанного кредита, выглядит надуманным: солидные банки уже не начальный год бойко внедряют в клиентскую среду карты международных платежных систем, таких как Visa и MasterCard. Их собственники пользуются большим набором дисконтных механизмов, в том числе и в сфере туризма - значительное цифра туроператоров, турагентств, авиакомпаний и отелей связаны с этими системами разветвленной сетью взаимных обязательств.

Практика показывает: самая активная когорта граждан, которая использует целевое кредитование на покупку турпутевок, - малообеспеченные слои населения, преимущественно молодежь. Причем подобное положение вещей в значительной степени объясняется не только экономическими факторами, но и психологическими мотивациями. Главная специфика кредитования в туристической сфере в различие от обычного потребительского кредита - его обманчиво нематериальный характер. Телевизор - это реально!

Вот он стоит, его и потрогать можно, и переключить на иной канал. А поездка, смена экзотических декораций, стремительно выцветающий загар - это как милый сон: как будто бы и добро было, а словно бы бы и не было совсем. Отседова - некая заторможенность у людей среднего и старшего возраста, их настороженное касательство к туристическому кредиту: "Потрачу деньги, а на что - непонятно". Молодая поросль в этом плане более восприимчива, и нисколько не потому, что она легкомысленнее: это иное поколение, другой менталитет, иная шкала ценностей, молодежь более склонна к жизни в кредит, ибо она расценивает заемные капиталы как безупречно приемлемый, благоразумный метод немедленного повышения качества жизни.

Второй психологический барьер - "прошлость" потребленного кредита. Не погасил своевременно задолженность по автомобилю или холодильнику - их могут взыскать, утрата ощутима. А турне и отпуск уже закончились. Надобность рассчитываться за полузабытое наслаждение досадна. "Прошлость" - это не только фактор финансового риска, она носит и сдерживающий характер: более того у добросовестного клиента, расплатившегося по кредиту с турагентством или банком, в душе остается несимпатичный осадок. В прошлом чем повторно употребить схемой заемного финансирования турпоездки, многим требуется осилить абсолютно безотчетный, логически труднообъяснимый барьер "прошлости".

Третий и наиболее бесспорный фактор: россиянам в случае материальных затруднений проще, быстрее и выгоднее занять финансы у знакомых, а не выпрашивать кредит в банке, как бы его в этом ни убеждали. Причем, ключевое в этом месте словечко - "выгоднее": штатский менталитет наших соотечественников все еще чуть-чуть приемлет "справедливое ростовщичество", и требовать нормальные, эквивалентные банковским, выплаты процентов с денег, одалживаемых друзьям, а уж тем более - родственникам, у большинства из нас, как говорится, "язык не поворачивается".

А в настоящее время - об реальном процессе оформлении кредита на отдых. В одном из столичных турагентств, куда эксперты НАП Россия заглянули, чтобы испытать извещение потребителя, пришедшее на сайт EXPERTIZA.RU им предложили наполнить идеально немыслимый документ... Называется он "Анкета заемщика" и состоит из шести (!) страниц. Ну, паспортные данные, адрес регистрации, адрес фактического проживания, местоположение работы - это нормально. "Зарплата и другие доходы" - уже вмешательство в личную жизнь, хотя отчасти и понятно: кредитору нужны определенные гарантии возврата денег. Но дальше - откровенный беспредел: кредитора интересует образование вплоть до курсов повышения квалификации, номер и серия предыдущего паспорта заемщика; девичья фамилия жены, метраж жилой площади в его квартире; все движимое имущество, которым он владеет (вплоть до марки и номеров автомобиля); выплачивает ли заемщик алименты и сколько; наконец, какие у заемщика имеются на руках патенты и лицензии.

На справедливое замечание о том, что заемщик не собирается хлопотать в должок миллион долларов, а хочет несложно перевести дух в наш легитимный отпуск, не "заморачиваясь" бумагомаранием милая барышня "на голубом глазу" ответила: "Нежелание заполнять какие-либо графы анкеты расценивается как основание для отказа. И вообще, даже если вы и заполните эту анкету, банк, выступающий партнером нашего турагентства, вправе затребовать дополнительные, документальные подтверждения представленной вами информации". Понятно, что пользоваться услугами этого туристического агентства нашим экспертам совсем расхотелось... Происшествие - не что ни на есть типичный. Но, увы, достаточно распространенный.

Как ни странно, но туристический кредит, как рыночный финансовый механизм в эти дни воистину на подъеме, сфера его применения и объемы оборотных средств растут - уже 7% россиян отправились в этом году на отдых в кредит. В этой сфере работают такие структуры, как: "Первое ОВК", Гута-банк, Промбизнесбанк, Финансбанк, ВУЗ-банк, Сити-банк, Альфа Банк Экспресс, МДМ-банк, Сбербанк, австрийский Райффайзенбанк.

О снижении процентной ставки и упрощении процедуры оформления кредита уже говорилось. Они и определяют потребительскую привлекательность кредита на отдых. Но немалую образ играют и новые заемные продукты. Покуда туристические компании в большинстве случаев отдают предпочтение реализовать в кредит только готовые турпакеты с определенным набором услуг. Расширение географии таких поездок и спектра предлагаемых в них услуг - единственный из путей стимулирования финансового туризма.

Другое очевидное ориентация - совершенствование дисконтных программ сопровождения туризма в кредит. Кроме собственно кредита клиент может заполучить от заимодавца весь комплекс скидок на товары и услуги от компаний-партнеров данной кредитной организации. Банки сотрудничают не только с туроператорами, но и с авиаперевозчиками, владельцами отелей, страховыми и другими компаниями, дело которых связана с туризмом. Речь уже идет о тех же дисконтных схемах, которые уже благополучно работают на держателей международных платежных карт - Visa, MasterCard и других.

К сожалению, при всей его массовости для банков туристический кредит все ещё не является профилирующим и вряд ли когда-нибудь станет стратегически важным сегментом. Потому банки воздерживаются от крупномасштабных, приподнято затратных рекламных кампаний - в отличие от других программ потребительского кредитования. Иное занятие турфирмы: для них кредитное финансирование - инструмент, рассчитанный на долгосрочную перспективу, к тому же полностью способный сделаться решающим конкурентным преимуществом.

Системное понижение рисков (благодаря все тем же кредитным бюро и скорингу) способно сотворить ситуацию, когда крупным турфирмам становится проще и выгоднее предоставлять путевки в кредит без участия банка. Понятно, что при этом фирма всецело принимает на себя риски, связанные с возможностью невозврата кредита. Но очевиден и выигрыш: клиенту, конечно же, удобнее находить решение все свои вопросы в одном офисе, оттого что банк, как правило, требует личного присутствия покупателя кредитного тура в одном из своих офисов. Самое главное - взяв риски целиком на себя, турфирма может вовлечь в кредитную сферу наиболее привлекательный для клиентов сегмент "горящих путевок". В результате - выиграет клиент-заемщик: спектр предоставляемых ему услуг будет неуклонно расширяться!

Keywords: