Без паники!

Финансовый кризис - не предлог отменять Свежий год. Многие кредитные организации уже анонсировали свои праздничные предложения по вкладам.

Для клиентов это недурной повод принять себе на счет немного дополнительных процентов, а для банкиров - улучшить ситуацию с ликвидностью.

Согласно данным опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, 69% респондентов не склонны расценивать предновогодние акции банков как вправду выгодные предложения, а воспринимают их, скорее, как рядовой рекламный ход для привлечения новых клиентов или повышения лояльности существующих.

Лишь 12% опрошенных считают, что предпраздничные акции банков - это хорошая вероятность употребить выгодными предложениями: например, разместить средства на вкладе с повышенной доходностью, оформить кредит по больше низкой ставке или принять участие в лотерее. Эти данные здорово отличаются от результатов аналогичных исследований, проведенных за рубежом. Как правило, в Европе кредитная организация воспринимается да и позиционирует себя как финансовый супермаркет, где позволительно вскрыть не только вклад, но и брокерский счет, оформить страховку и т.д. Как в любом магазине, в банках также есть периоды разного рода скидок и акций, чем их клиенты очень живо пользуются.

По всей видимости, у россиян менталитет несколько иной. Несмотря на то, что у нас многие банки по аналогии с Европой пытаются сделаться финансовыми супермаркетами, в сознании населения, уже наученного опытом скрытых комиссий, разного рода "бонусные" акции кредитных организаций все ещё воспринимаются как уловка, позволяющая банкирам только притянуть новых клиентов. Особых выгод для себя клиенты банков, как правило, в сезонных акциях не видят. Но справедливости с целью стоит отметить, что, вслед за тем того как банки стали более честными в отношении стоимости обслуживания долга, касательство к ним стало меняться. Не исключено, что сквозь несколько лет и у нас во час распродаж будут занимать очередность в финансовые супермаркеты.

У страха депозит невелик

Основное различие наступающего сезона "скидок" - то положение, в котором оказалась российская банковская организация в результате мирового финансового кризиса. С одной стороны, держава продолжает накачивать кредитную систему ликвидностью, но денег от этого у средних и мелких банков больше не становится. С прочий стороны, количество клиентов, наслушавшись апокалиптических прогнозов некоторых аналитиков, поспешили взять монеты из менее надежных, по их мнению, частных банков и переложить в государственные. При этом немного кто обратил участливость на то, что страна повысило лимит страхования вкладов до 700 тысяч рублей, как и на то, что ставки по депозитам в госбанках, как правило, намного ниже, чем в частных.

При этом никто и не вспоминает о том, как в начале 90-х годов прошлого века рухнула казавшаяся непотопляемой государственная банковская система Советского Союза, а некоторые до сих пор ждут возмещения своих вкладов, "сгоревших" в государственном Сбербанке. Но память у тех, кто "обжегся" в 90-е, оказалась довольно короткой, и их вклады исподволь начали перетекать в госбанки, тем самым ненужный раз ударяя по остальным участникам рынка. Эдак такая же обстановка складывалась и в 1998 году, и в 2004-м. Во миг второго кризиса надежными считались еще и банки с участием иностранного капитала, но, как показал навык последнего финансового кризиса, они существуют в едином финансовом пространстве и ещё подвержены влиянию тех же самых факторов, что и остальные игроки. У них лишь припас прочности из-за больших объемов операций выше. Не исключено, что сегодняшний кризис покажет, что не стоит безоговорочно полагаться банкам с госучастием, они тоже существуют в России и не меньше коммерческих банков подвержены влиянию кризиса. Правда, ставки по депозитам у последних выше.

Доллар - надежнее

Сбербанк, несмотря на тенденцию к перетоку средств из коммерческих кредитных организаций в банки с госучастием, по итогам октября кроме того оказался в минусе: вкладчики, опасаясь повторения 1998 года, продолжали выводить свои денежки с банковских счетов. Так, отток вкладов населения из Сбербанка составил примерно 80 млрд рублей, то есть более 2% всего объема вкладов в этой кредитной организации. По данным Росстата, октябрьский отток средств вкладчиков стал беспрецедентным для этой кредитной организации. Напомним, с 1999 года отток из Сбербанка происходил дважды: в январе 2006 года (4,8 млрд рублей) и январе текущего года (17,2 млрд), но настолько масштабного вывода средств, как сейчас, еще не было. Хотя многие аналитики предсказывали переток денег из коммерческих банков, негусто кто ожидал, что тот самый ход затронет и Сбербанк. Некоторые банки уже признались, что вкладчики продолжают выводить финансы с депозитов. В других кредитных организациях потери составили 10% и более.

Примечательна и вторая тенденция - меняется валюта вкладов, все чаще капиталы с рублевых депозитов переводятся в долларовые. Причин здесь, по мнению банкиров, две: во-первых, подъем курса доллара, тот, что наблюдается последние несколько месяцев (американская валюта за это момент прибавила к евро более 20%); во-вторых, неподтвержденные слухи о грядущей девальвации рубля заставляют многих переводить средства в более надежные, по их мнению, инструменты - доллары и евро. По данным статистики, доля вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов населения только в сентябре выросла с 13,5% до 14%. По октябрю официальных данных еще нет, но, в соответствии ожиданиям экспертов, за предшествующий месяц доля валютных депозитов могла подрасти до 17%.

Этот процесс будет длиться вплоть до декабря, полагают участники рынка. В итоге доля валютных сбережений на счетах граждан может собрать до 20%. Доверие к национальной валюте не могут возвратить более того постоянные заявления чиновников, заверяющих население, что девальвации рубля не будет. Лишним поводом для перевода своих сбережений в валюту многие как раз и считают новогодние предложения банкиров, многие из которых уже повысили ставку по срочным вкладам в долларах и евро до 10-11%. О таковый щедрости еще полтора года обратно разрешается было только мечтать.

От кредитки до процента

"СМП Банк по традиции готовит новогоднее предложение, адресованное как имеющимся, так и потенциальным клиентам, - говорит патрон отдела маркетинга и развития СМП Банка Екатерина Царькова. - Каждый, кто откроет в СМП Банке вклад "Новогодний", получит от банка повышенную процентную ставку по вкладу, особый сувенир и возможность участия в розыгрыше призов". Временами призы бывают сильно ценными: два года вспять единственный банк разыграл посреди своих клиентов несколько иномарок представительского класса. Бывают "бонусы" и попроще: кто-то предлагает на халяву оформить кредитную карту, кто-то делает скидку на ее обслуживание. Но есть и принципиально другой подход: "Возможно, это несколько "бунтарская" стратегия, но мы более не рассматриваем сезонные предложения как действенный методика конкурировать", - утверждает заместитель председателя правления БТА Банка Ольга Коданиди.

В банке считают, что сезонные предложения давнехонько стали существовать "своей собственной жизнью", подстегивая банки к лишним расходам, связанным с раскруткой четыре раза в год по сути дела нового бренда, жить которому всего три месяца, соревнуясь при этом не только с предложениями конкурентов, но и со своими собственными предложениями прошлых сезонов. "Мы ставим на долгосрочные кампании по стимулированию вкладчиков. Как раз такую мы готовим к запуску этой зимой. Она рассчитана в то время как на один год и в случае успеха будет продолжена", - говорит Ольга Коданиди.

"Нынешние новогодние предложения в основном связаны с повышенной процентной ставкой. Что касается "праздничных" акций - тут клиентам предоставляются разного рода привилегии, от скидок на банковские услуги до больших подарков, - отмечает Екатерина Царькова. - Однако, на мой взгляд, по своей сути предложения по акциям не будут выделяться от докризисных, так как все одинаково "выше головы не прыгнешь". "Думаю, все в текущий момент будут уделять особое внимательность эффективности своих предложений. Мы - не исключение, - добавляет Ольга Коданиди. - Теперь, думаю, на рынке будет значительно меньше необдуманных и сомнительных предложений, все больше - оригинальных и интересных".

Вопрос репутации

Приток клиентов в новогоднее пора растёт в разы, подмечают участники рынка, но, учитывая сегодняшнее состояние экономики, Екатерина Царькова полагает, что резкого роста в этом сезоне не будет. "Конец года - традиционное период премий. И все-таки в этом году с учетом кризиса уже самое малое кто на них рассчитывает, оттого высоких показателей роста по вкладам я не жду", - сетует эксперт. "Время перед Новым годом - традиционно "золотое" для привлечения вкладов. Этот год - не исключение, и клиентов меньше не становится", - не соглашается Ольга Коданиди. Нетрудно они идут не во все банки и гораздо тщательнее, чем раньше, их отбирают.

"Нет клиентов? Значит, вас не воспринимают как надежного партнера, есть повод уйти в себя над своей стратегией", - советует банкир. Но сегодня исправить что-то уже вряд ли может быть - доверие клиентов не зарабатывается за один-два месяца. Этой зимой банки пожнут то, что посеяли за год. "Мы в 2008 году провели ребрендинг, существенно улучшили свойство обслуживания клиентов, уделили большое чуткость имиджу, все время информировали рынок о наших достижениях, старались предлагать интересные вклады в течение всего года, - перечисляет Ольга Коданиди. - Таким образом, наши действия не паническая реакция на текущую обстановку, подобная тем, что мы в текущее время наблюдаем на рынке. И клиенты ценят нашу честность и последовательность и верят нам".

На фоне массового изъятия частными клиентами своих вкладов какие контраргументы вы находите?

Екатерина Царькова, шеф отдела маркетинга и развития СМП Банка:

"Не могу наречь изъятие депозитов таким уж массовым, хотя многие банки в эти дни истинно жалуются на отток вкладчиков. По их словам, центровой аргумент, который граждане приводят на вопросительный мотив о причинах закрытия вкладов: "Сейчас финансовый кризис, вследствие этого банк может лопнуть, а вклад - "сгореть". Словосочетание "финансовый кризис" звучит для некоторых клиентов банков в такой степени угрожающе, что люди неосведомленные, не подозревающие о государственном страховании вкладов до 700 тыс. рублей, боятся и бегут снимать гроши со своего вклада, чтобы переложить их в другой, государственный банк или укрыть "под подушку". В данном случае мы пожинаем плоды недостаточной финансовой грамотности населения, и нынче с грустью приходится признать, что запущенные не так давно государственные программы, призванные исправить эту ситуацию, не успели вручить ощутимый результат".

Ольга Коданиди, заместитель председателя правления БТА Банка:

"Паника, побуждающая к досрочному изъятию вкладов, только в наших умах, потому основной довод - это отсутствие тревог и уверенность. Человеку, который волнуется за собственные сбережения, зачастую достаточно пообщаться с менеджером банка, услыхать от него о том, что у банка есть четкая стратегия, на которую не повлияли краткосрочные изменения на финансовом рынке, и о том, как банк оградил себя от негативного влияния этих изменений".

Альберт Звездочкин, старшой вице-президент МБРР:

"Мы видим несколько путей управления ситуацией в отрезок времени кризиса. Во-первых, это спокойная разъяснительная служба сотрудников банка с вкладчиками в период кризиса. Зачастую стремление клиента отозвать вклад досрочно вызвано неправильной интерпретацией ситуации, разнообразными слухами. Мы доводим до клиентов полную информацию о ситуации на рынке и в банке, стараемся погасить нервозность. Во многих случаях наша подготовленность отдать денежные средства в день обращения является весомым аргументом для того, чтобы изменить решения о досрочном изъятии, и клиент оставляет денежные средства в банке. Позитивную образ для вкладчиков играет инфа об акционере банка - Акционерной финансовой корпорации "Система", дочерними предприятиями которой являются известные всей стране компании: МТС, МГТС, "Комстар", "Детский мир", "Интурист" и другие. Во-вторых, это трансформирование линейки сберегательных продуктов в соответствии с меняющимся рынком. Это касается и условий по вкладам, и продвижения вкладов для различных категорий клиентов".

Процентные ставки в 2008 году (%)

* Депозитная ставка - средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до 1 года. Источник: данные ЦБ.

Keywords: