Непотребные кредиты

С возникновением мирового финансового кризиса, наиболее грубо обозначился вопросительный мотив о целесообразности жизни населения "в долг".

В условиях крушения всей банковской системы от недостатка ликвидности снизилась и платежеспособность граждан, что в конечном итоге привело к кризису в системе потребительских кредитов.

На данный миг аккурат потребкредиты стали некой "точкой равновесия": отсутствие банковского предложения совпадает с отсутствием спроса на них.

Другой вопрос, что следует предпринимать гражданам, уже взявшим кредит и на какие поощрения готовы сходить банки в создавшихся неблагоприятных условиях.

Нежелание банков топать на риск в сфере потребкредитования началось в ноябре

При больше подробном рассмотрении схемы потребительских кредитов, не возбраняется понять, что мотивации заемщиков и банка в целом преследуют одну и ту же мишень - приобретение финансовых средств. Только кредитная организация рассчитывает на так называемые "длинные" деньги, увеличенные на процент, а потребителю необходимы монеты "короткие", на повседневные нужды. Отталкиваясь как раз от этой разницы, кризисное воздействие перевернуло всю стандартную схему с ног на голову. Для банков при нехватке ликвидности, приоритетны стали "короткие" капиталы и скорейшая выплата по кредитам. Народ же увольнения и сокращения заработных плат поставили в сильно затруднительное положение, сократив или нисколько лишив платежеспособности.

В результате за новыми кредитами потребители не спешат идти, а по уже полученным займам активизировалась просроченная задолженность. Между тем, сами банки пытаются компенсировать риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками путем повышения ставок или полного отказа от предоставления услуги потребительского кредитования. В попытке подстелить соломку банковскому сектору, руководство в продолжающейся корректировке бюджета оценивает объем невозвратов по банковским кредитам на уровне 10 процентов.

Как сообщил министр финансов Алексей Кудрин: "Мы заложили резервирование по невозвратам кредитов 10 процентов в этом году", причем для того, чтобы банки могли зарезервировать такие средства, необходимо капитализировать банковскую систему. В частности, говоря о крупнейших 30 банках РФ, А.Кудрин отметил, что "резервирование должно собрать 883 млрд. рублей", причем основную лепту "резервирования" составят государственные средства. Между тем по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 процента.

Надо сказать, что нежелание банков ступать на риск в сфере потребкредитования началось ещё в ноябре, когда крупнейшие специализирующиеся на этом кредитные организации по сути дела перестали кредитовать население.

К февралю, те банковские игроки, которые все же имели смелость остаться на рынке, решили подстраховаться. Во-первых, повышением ставок. В итоге, средневзвешенная ставка по рублевым потребительским кредитам в феврале составила 33,97 процента. Такие данные получила в результате своего анализа деятельности 16 крупнейших банков за февраль 2009 года группа "Кредитмарт". Минимальная ставка составляет 27,2 процента, максимальная - 40,74 процента.

Средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США в феврале равнялась 19,7 процента. Минимальная - 18,7 процента, максимальная - 20,7 процента. Причем, уже в текущее время разрешается сообщать о том, что если девальвация нашей валюты продолжится, то стоит ждать дальнейшего роста ставок на кредиты в рублях. Помимо того, позволительно пометить существенное сокращение программ потребкредитования в иностранной валюте, что связано с нежеланием банков хватать на себя дополнительные риски.

Во-вторых, ревизия банками платежеспособности потенциальных заемщиков стала более тщательной, а отказ банков в выдаче кредитов наблюдается на уровне 80 процентов. Наиболее распространенными причинами отказов являются отрицательная кредитная история, неспособность заемщика засвидетельствовать служебный доход, служба заемщика в сферах, связанных с негативным влиянием финансового кризиса (девелопмент, финансы). И естественно, что численность отказов в кредитах до 300 тысяч рублей немаловажно меньшее, чем на большие суммы. А на наиболее привлекательные условия могут планировать клиенты с положительной кредитной историей, залоговым обеспечением кредита и стабильным официальным доходом.

Но если от заемщиков-новичков кредитные организации уже поставили заградительные меры, то с гражданами, которые выплачивают прежде полученные кредиты обстановка сложнее.

Чтобы избежать просроченной задолженности, банки пошли на строй мер, способствующих возврату средств. Во-первых, это конвертация валютных кредитов в рублевые. С подобной инициативой выступил глава Сбербанка Герман Греф, мотивируя предложение тем, что большинство населения не получает валютных доходов, но многие взяли на себя повышенные обязательства и валютные риски, когда руб укреплялся. "Сейчас многие увидели свои ошибки, и мы готовы забрать валютные риски на себя", - сказал он. По словам Г.Грефа, кредиты будут пересчитываться по внутреннему курсу банка, и такая операция будет проведена для всех обратившихся с соответствующим заявлением в банк.

Кроме того, по словам Г.Грефа, Сбербанк принял заключение предоставлять отсрочки и рассрочки по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, которые столкнулись с существенным падением доходов. "Если дядя потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа с работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года, на период, покуда не восстановится доход", - сказал Г.Греф. При этом, по его словам, будет совершаться "либо капитализация процентов, либо другой метод по рассрочке платежей для каждого конкретного человека".

Помимо Сбербанка пойти на массовую реструктуризацию долгов тем или иным способом придется фактически всем банкам, оказывающим услуги потребкредитования. Если клиент обратится в банк до того, как возникла просрочка, и банк понимает, что это не злостный неплательщик, а человек, попавших в сложную ситуацию, готовый возвращать кредит, но не в том объеме как раньше, банкиры готовы ходить на встречу.

Способы реструктуризации долгов у большинства банков на глаз одинаковы. Разрешено принять отсрочку погашения основного долга с увеличением срока действия кредитного договора на полгода, при этом банк готов бросить без изменений процентную ставку. Прочий вариант - повышение срока действия договора на год с увеличением процентной ставки на единственный процентный пункт. Кроме того, заемщики могут повысить срок действия кредитного договора с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного или ежеквартального платежа на шесть месяцев без изменения процентной ставки или на год с увеличением на один процентный пункт.

Если же занятие просроченной задолженности по кредиту доходит до суда, то на данный момент такая ситуация немного привлекательна для обеих сторон кредитного договора. В связи с тем, что залоговым имуществом чаще всего является недвижимость и автомобили, переоценка денежных средств и невысокий спрос делают реализацию залога невыгодной для банка. Потребитель же получает отрицательную кредитную историю, чем ставит под колебание получение кредита и вслед за тем кризиса.

Во избежание ситуации, можно советовал обладателям потребительских кредитов подробней интересоваться обо всех возможностях реструктуризации кредита и прочих шагах навстречу клиенту, на которые готов пойти банк.

Если же кто-то все же взвесит все за и против, и решит брать потрекредит в настолько нестабильных экономических условиях, можно резюмировать, что на нынешний день идеальным является краткосрочный кредит на срок от 1 до 3 лет, в рублевом эквиваленте и с минимальной процентной ставкой.

Keywords: