Потребители уже не могут обойтись без чужих денег

Банки, подсадив народонаселение на кредиты, теперь пытаются уменьшить численность выдаваемых ссуд. В результате без средств остаются не только приверженцы культа потребления, но и те, кому деньги позарез необходимы на воистину серьезные цели.

Получить кредит становится все труднее. Реклама, обещающая быстрое и безболезненное надевание долгового хомута на шею, встречается довольно часто, но на деле все оказывается сложнее.

В поисках денег

Федор Валентинович недавно женился и сменил работу. Два этих, довольно обычных в общем-то события, совпав, поставили его в весьма тяжелое финансовое положение. Молодоженам, понятно, нужна квартира. Она, собственно, есть, но залита соседями сверху до степени мангрового леса. Потому что сбережения ушли на свадьбу, перед молодыми встал вопрос: на какие финансы делать ремонт? Реакция понятен - схватить кредит. Тем больше что за последние годы банки столь раз описывали все преимущества жизни в кредит, старательно утрируя недостатки долговой зависимости, что убедили большинство населения в том, что ссуды - это хорошо.

Однако оказалось, что кризис за последние немного месяцев всецело поменял подход банков к кредитной теме. Муниципальные власти совместно с банком "УРАЛСИБ" развесили на остановках общественного транспорта призывы десять раз подумать, некогда чем залезать в долги. Всевозможные зайцы и хомяки, украсившие свои норы цветами в кредит, смотрят с рекламных постеров с тоской в глазах. Рекламная информация теперь соблазняет положить капиталы в банк, обещая мультивалютные счета, бесплатное обслуживание и другие сказочные выгоды.

Но Федору Валентиновичу положить на депозит нечего. Ему нужен кредит. Причем под разумные проценты. Однако, как оказалось, кредит найти по нынешним временам проблематично, а уж под 14-17% годовых, о чем молодожен мечтал сообща со второй половиной, и совсем не реально. Банки вообще сегодня кредитуют неохотно, более того под 29% годовых. Единственный из крупных банков как будто как выдает кредиты без поручителей и залогов, так туда стоит очередь, невзирая на то, что с обслуживанием получается больше 30% годовых. Если же говорить о каких-то разумных цифрах, то таких вариантов вообще раз, два и обчелся. Можно, конечно, попытаться получить кредит в Сбербанке под 14,5%, если заемщик является корпоративным клиентом. Но тут есть одно "но" - для этого требуется поручительство организации, состоящей у Сбера на корпоративном обслуживании. А по нынешним временам ручаться за своих сотрудников - дураков нет.

Тот же Сбербанк выдает кредиты на неотложные нужды под 19% годовых. Но не все так просто. Даже под залог, скажем, автомобиля кредит принять на практике невозможно. Необходимо выискивать поручителя.

Федор Валентинович с женой все же нашли поручителя и в конце концов подали документы на приобретение кредита. В настоящий момент им предстоит поджидать семь рабочих дней, по истечении которых барышня из банка скажет, что решил кредитный комитет.

Тех, кто недурственно ориентируется в банковском мире и в банковских новостях, трудностями с кредитованием вряд ли разрешается удивить. У большинства банков условия гораздо жестче, чем в Сбербанке. Например, в Юниаструм Банке процентная ставка по потребительским кредитам составляет 28,9% годовых. "Ставки по потребительскому кредитованию увеличены по сравнению с 2007-2008 годами в связи с увеличением стоимости средств, привлекаемых банком для операций кредитования", - объясняет Юрий Григоренко, заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка.

И оттого что все понятно: кризис, гроши стали дорогие, банки не хотят рисковать - отсюда и запредельные проценты, и ужесточение требований. А ставка рефинансирования, равная 13%, вообще не позволяет начислять проценты по кредитам ниже этой планки. А что делать? Обладатели банков ибо занялись ростовщическим бизнесом для прибыли, а не для благотворительности.

Нужно или хочется?

Между тем надо различать две категории заемщиков. Одна - это те, кто берет кредит на всякую фигню как бы нового мобильника или пусть даже новой машины взамен трех-, пятилетней. А вторая - это те, кому практически негде существовать из-за того, что не хватает средств отремонтировать квартиру, как Федору Валентиновичу. Это те, кому нужны денежки на лечение. Ну и так далее - в жизни бывает всякое. К сожалению, эти две категории заемщиков: и раздолбаи, и те, у кого серьезные проблемы, у нас были до кризиса и остаются сейчас в равных условиях. Понятно, что это вопросительный мотив уже скорее к государству, потому как банки, как было сказано, несложно стараются вытянуть прибыль. И ясно, что заем на действительно неотложные нужды ещё не избавляет от проблем с просрочками выплат по кредитам. То есть здесь, где социальная сфера переплетается с финансовой, возникает вопрос о социальной ответственности бизнеса, о которой у нас так любят распространяться, когда возникает нужда в создании положительного имиджа.

Реально проблемой деления заемщиков по целям займа не озаботился никто - ни государство, ни кредитные организации за все годы существования банковской системы. Специалисты могут возразить, что, мол, проводятся даже собеседования с заемщиками, где вдумчивые и благожелательные "белые воротнички" выясняют, на что именно берется кредит. Такое, конечно, бывает, но клерка волнует только то, каковы шансы на невозврат кредита. В результате заполучить деньги, скажем, на врачевание обычно сложнее, чем на домашний кинотеатр. А как же, нежданно заемщик помрет - попробуй вслед за тем отдать кредит. И государство, пытающееся удержать на плаву банковскую систему миллиардными вливаниями, ни словом не обмолвилось о том, что, ребята, в обмен на помощь недурственно бы отрегулировать законодательство, касающееся банков в части аппетитов и социальной ответственности.

Подумай, раньше чем брать

Интересно, отучат ли нынешние трудности граждан от привычки, воспитанной несколькими предыдущими годами, - хватать взаймы на любую ерунду вроде телефона, микроволновки или телевизора? Судя по всему, нет. Сегодня объемы кредитования, конечно, падают. Кого-то сократили, кого-то вот-вот выставят, а кто-то загодя затянул поясок потуже. "При нынешних процентных ставках спрос на кредиты продолжает снижаться, народонаселение бойко сокращает свое потребление как по причине роста безработицы, так и в связи с опасениями сравнительно своих перспектив, - поясняет патрон аналитического департамента группы брокерских компаний "Альпари" Егор Сусин. - К тому же банки резко ужесточили условия кредитования, что не может содействовать росту спроса. Практически все тенденции сигнализируют о том, что кредитование экономики продолжит сокращаться". А по словам начальника управления развития кредитных продуктов и технологий Альфа-Банка Натальи Карасевой, "в настоящее время на финансовом рынке наблюдается снижение спроса на кредиты наличными на глаз в четыре раза, чему способствует ужесточение требований к клиентам, это доминирующий фактор, и значительное повышение ставок по кредитам".

Вопрос в том, научит ли нынешний кризис чему-нибудь население? Скорее всего как только экономика начнет выправляться, а рано или поздно это произойдет, все вернется на круги своя. Собственно, и сегодня сокращение спроса на потребительские кредиты относительно. "На фоне других видов кредитования потребительские займы остаются относительно востребованными со стороны потребителей. В особенности это касается кредитов в рублях в связи с девальвацией и с тем, что большинство клиентов получают зарплату в рублях", - говорит президент банка "БНП Париба Восток", генеральный босс российского подразделения Cetelem Филипп Дельпаль.

Портрет заемщика попытались обрисовать в банке "Русский стандарт", известном своим размахом в деле экспресс-кредитования: "Среди наших заемщиков незначительно преобладает доля женщин, их 55-60%, в основном в возрасте до 45 лет, основная масса со средним или средним специальным образованием, хотя в концевой год отмечается рост доли заемщиков с высшим образованием. Подавляющее большинство клиентов состоят в браке и имеют детей". В Юниаструм Банке типичными заемщиками являются мужчины и женщины 30-45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное местоположение работы и стабильный барыш по основному месту работы, составляющий более 10-15 тысяч рублей в месяц. При этом средняя сумма кредита в банке составляет 250 000 рублей, то есть более годового дохода граждан!

Здесь позволительно продолжительно изъясняться о мещанстве в плохом смысле этого слова, зависти к соседям, купившим новоиспеченный телевизор, и безудержном стремлении быть "как все". Но говорить об этом бесполезно, все ясно и так. Каждому свое.

Размышления у кассы

Несомненно, рынок потребительского кредитования претерпел существенные изменения. "Если в начале 2009 года на фоне ослабления национальной валюты заемщики заняли выжидательную позицию, то на данный миг клиенты начинают ретироваться в банки с кредитными заявками, - уверяет директор департамента маркетинга розничного коммерциала НОМОС-банка Анна Панкратова. - С прочий стороны, в текущее время не все банки готовы кредитовать заемщиков в том объеме, в котором они осуществляли кредитование до событий на финансовых рынках, в том числе за счет ужесточения требований к подтверждению доходов потенциальных заемщиков. Изменились и ценовые условия кредитования, некоторые игроки увеличили процентные ставки и комиссии за выдачу кредита".

Банки сегодня пытаются отстоять свои интересы, доказывая заемщику, что нужно славно все обдумать, в прошлом чем забирать кредит. "Необходимо ужесточение ответственности, определенной в Гражданском кодексе и КоАП Россия за невозврат кредита, введение кредитора в заблуждение и злоупотребление его доверием, - уверен директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. - Ещё необходимо ужесточение ответственности за мошенничество в рамках потребкредитования. Ужесточение ответственности любопытно не карательными мерами, а тем, что, заключая кредитный договор, клиент реально будет задумываться о собственных возможностях воротить долг".

К рекомендациям банкиров стоит прислушаться. Но обилие таких советов доказывает, что наши соотечественники сами по себе еще не до конца уразумели тот факт, что кредиты в текущий момент брать довольно невыгодно и нетрудно опасно. Может быть, правы все же те, кто говорит, что рыбы, выполняющие желания, и чудо-печка - это у нас в крови. В таком случае от страсти к кредитам нас не отучит никакой кризис...

Keywords: