Кредитный прогноз

Дорого и только для сверхнадежных заемщиков - табличку с таковый надписью в первом полугодии смело позволительно было вешать в любом банке.

В прошлом месяце я пытался взять нецелевой кредит, но мне отказали. И это несмотря на то, что в залог я готов был предоставить квартиру стоимостью как самое меньшее в два раза больше запрашиваемой у банка суммы, а ежемесячный платеж по займу был бы в пять с лишним раз меньше моей зарплаты. Если ко всему этому добавить безупречную кредитную историю, казалось бы, складывается портрет едва-едва ли не идеального заемщика. И все-таки денег банк не дал.

Может быть, его смутила моя профессия - журналисты сейчас в черном списке заемщиков,а может, кредитор, к которому я обращался, заявки принимает легко для видимости, в реальности же вообще никого не кредитует. Такой вариант в текущее время вполне вероятен. "Мы решили выяснить, как действуют конкуренты, и "наши" люди в качестве клиентов обратились к ним за кредитами. Только в ВТБ 24 заявка была одобрена. Это говорит о том, что на самом деле банки сейчас на практике не кредитуют", - рассказывает глава кредитного подразделения банка, входящего в двадцатку крупнейших игроков. Закрученные осенью до упора кредитные гайки большинство банков до сих пор так и не ослабили, хотя к лету наметилось некоторое потепление. Показательно, что в метро вернулась исчезнувшая в прошлом году рекламная инфа кредитов - до этого вагоны обклеивали лишь плакатами, зазывающими народонаселение нести деньги на депозиты. Другой чертовски позитивный знак - то, что некоторые банки, свернувшие ипотеку, реанимировали свои программы. А если кредиторы готовы одаривать длинные деньги, значит, и больше "короткие" будут одалживать охотнее. Наиболее знаковое событие произошло в начале июля - Сбербанк на 2,5% (до 22% годовых) урезал цена нецелевого кредита без обеспечения.

Банки потихоньку начинают разворачиваться к клиентам лицом, но особенно обольщаться не стоит: серьезного удешевления заемных денег и массовой активизации кредитования в этом году заемщики вряд ли дождутся.

Оттепель в декабре

В принципе деньги для кредитования у банков сегодня имеются, есть и повышенный спрос на них. Заемщики, похоже, уже смирились со ставками, которые год обратно выглядели бы шокирующими, и готовы оплачивать более того по таким расценкам.

Но опасение у банкиров пока пересиливает жадность.

"В текущей экономической ситуации может быть как сравнительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом случае быстро сформируется платежеспособный спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банки продолжат сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и бойкий увеличение кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу", - говорит Михаил Воронько, глава департамента маркетингового анализа и контроля качества банка "Уралсиб".

Сейчас финансисты боятся второй волны кризиса, схожие объяснения кредитной "заморозки" банкиры давали и в конце прошлого года, правда, тогда говорилось об опасности первого квартала.?

И хотя ничего особо устрашающего тогда так и не произошло, напротив, прекратилась девальвация, банки по-прежнему выбирают выжидать. "Для банков с широкой филиальной сетью задача содержится в том, что если они входят в рынок и начинают энергично кредитовать, то возможный объем выданных средств может исчисляться семизначными суммами. Соответственно, в случае ошибок и объем потерь может быть сопоставим. Потому для того, чтобы выходить на рынок, нужна стопроцентная уверенность, а ее в то время как нет. Постоянные разговоры о второй волне кризиса и подъем просрочки по кредитам не дают оснований считать, что активизация розничного кредитования в текущий момент будет правильным решением, - говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. - Помимо того, из-за социальных дефолтов в результате кризиса банки во главу угла сейчас ставят работу с уже выданным портфелем кредитов.

Пока банки не решат проблемы с текущим портфелем, увеличивать объемы выдачи кредитов они не будут".

Соответственно, до этого момента не стоит и полагать на ощутимое смягчение условий кредитования. "В большинстве банков требования к заемщикам останутся такими же, как и в первом полугодии. Единственным улучшением может сделаться снижение требований по минимальному возрасту заемщиков. Ставки во втором полугодии будут беречь прежний порядок или расти. Большинство банков не смогут снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса число благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников", - прогнозирует Алексей Трубников, босс отдела анализа и планирования кредитных продуктов блока "Розничный бизнес" Альфа-банка.

Впрочем, если никаких экономических катаклизмов не приключится, то к декабрю на рынке розничного кредитования может наступить оттепель.

"Традиционно в предновогодний отрезок времени грубо возрастает спрос на кредиты. На декабрь раньше приходилась примерно одна шестая доля всего выданного объема займов. Вследствие этого если обойдется без второй волны кризиса, то у банков будет сильное искушение поучаствовать в предновогоднем ралли. Те, кто на это решится, вынуждены будут более лояльно оценивать заемщиков и снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня. По нецелевым кредитам без обеспечения среднерыночная ставка в этом году вряд ли низойти ниже 22%, для автокредитов комфортная для банков планка - 17%. По кредиткам серьезного снижения расценок не будет", - считает Иван Ивкин.

А вот если вторая волна или другая кризисная напасть все-таки обрушится на отечественную экономику или банковскую систему, то, по мнению банкиров, о кредитных послаблениях заемщики могут даже не заикаться ещё где-то год.

Все возможные сценарии для заемщиков выглядят не слишком привлекательно: начальный - все станет нимало плохо, второй - все останется ещё плохо, как сейчас, и третий - станет немного лучше. Пожалуй, самое правильное на нынче заключение - совсем не брать кредит.

Зачем в кризис взваливать на себя дополнительные риски, да еще и вносить плату за это по драконовским расценкам?

Для тех же, кому без заемных денег сейчас ну никак не обойтись, мы отобрали лучшие, на наш взгляд, на в эти дни в Москве кредитные программы. Рассматривали мы только рублевые предложения, так как занимать в валюте никому не советуем - девальвация преподала наглядный урок того, чем это чревато.

Нецелевые займы

У моего друга недавно сломалась машина, подсчитав, во сколь обойдется ремонт, он решил продать ее на запчасти и, взяв кредит, приобрести свежеиспеченный автомобиль. Но автозаем ему оказался не по карману: не хватило денег для внесения первоначального взноса. Тогда вместо автокредита мой товарищ попытался оформить нецелевой кредит, но столкнулся с другой проблемой - полмиллиона рублей банки, в которые он обращался, были готовы одолжить только при залоге недвижимости или наличии поручителей. Обозначиться гарантом он попросил меня, честно признаюсь, что будущность поручительства в условиях кризиса меня не вдохновила, и я обязался отыскать другу варианты кредитования без обеспечения.

Такие крупные займы и при этом не краткосрочные (чем длиннее срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, что немаловажно, когда берешь в задолженность серьезные суммы) сейчас в большом дефиците. Посреди немногочисленных обнаруженных в столице предложений явного лидера нет. Наиболее привлекательно выглядят кредиты ВТБ 24, Ситибанка и БНП "Париба Восток". В целом они находятся в одном ценовом диапазоне. Черта продуктов госбанка и российской "дочки" американского гиганта в том, что ставка по кредиту устанавливается в зависимости от того, как банк вас оценит. В ВТБ 24 "вилка" - 25-28% годовых, а в "Сити" - 25-26%. В БНП тариф для всех равновеликий - 26% годовых, но по эдакий цене деньги одолжат только при согласии на страхование жизни.

Полис придется оплачивать каждый год. Кроме того, "французский" банк выдает нецелевые займы максимум на три года, у ВТБ 24 и Ситибанка предельный срок длиннее - пять лет. Своему другу я посоветовал вручить заявки сразу в три банка, а, если все они одобрят заявку, при равенстве ставок оформлять заем в ВТБ 24, так как в различие от Ситибанка и БНП он не взимает комиссию при досрочном погашении кредита.

Кредитный "пластик"

В отличие от крупных нецелевых займов среди кредиток отбор сейчас богаче.

Кастинг в топ-10 мы вели среди представителей классического "пластика" (Visa Classic, MasterCard Standard) с лимитом 150 тыс. руб. и обязательным наличием грейс-периода. По совокупности всех этих условий первенство отдали карте Московского кредитного банка (МКБ). Во-первых, по нынешним меркам кредитка дешевая, ставка по ней - 20% годовых. А во-вторых, льготный период (55 дней) в МКБ действует не только при безналичном использовании "пластика", но и при снятии денег, причем в "своих" банкоматах комиссия за данную операцию всего 1% - это наименьший показатель среди наших "номинантов".

По кредитке Бинбанка "грейс" (30 дней) кроме того распространяется на обналичку, но сбор за нее выше - 2% суммы. Больше и ставка - 24% годовых. Зато свои карты Бинбанк выдает и обслуживает идеально бесплатно.

Промсвязьбанк даром кредитки не выдает, но по сравнению с Бинбанком у него более долгий грейс-период - 50 дней, и он также покрывает операции по снятию средств. Учитывая равенство ставок Промсвязьбанка и Бинбанка, "серебро" мы делим между ними.

Третье местоположение занимает банк "Тинькофф кредитные системы" (ТКС). В нем можно обрести сверхнизкую по сегодняшним временам ставку - 12,9% годовых (для каждого устанавливается персональная ставка - от 12,9 до 25%). Правда, платежи по такому тарифу вслед за тем окончания грейс-периода (55 дней) будут ступать лишь 60 дней, если за это момент должок не погасите, начнут капать совсем другие проценты - по 0,12% в день от остатка долга, то есть около 44% годовых! Так что оформлять кредитку в ТКС стоит, только если вы уверены, что в течение четырех месяцев (грэйс-период плюс 60 дней) вы всегда будете успевать возвращать одолженные деньги. Всем клиентам банк выдает только MasterCard Platinum, при этом обслуживает премиальный "пластик" по расценкам, характерным для обычных карт, собственно, оттого "платину" ТКС мы и включили в свой "классический рэнкинг".

Автоминимализм

В условиях падения доходов и роста цен на машины чрезвычайно актуальными стали автокредиты с низким первоначальным взносом.

Займы с нулевым порогом сейчас не возбраняется встретить только в рамках спецпрограмм банков и автопроизводителей.

Из обычных продуктовых линеек такие кредиты исчезли в прошлом году и до сих пор не вернулись. В лучшем случае сейчас можно рассчитывать на минимальный взнос 10%. Причем и таких предложений на ныне в Москве раз-два и обчелся.

Самый дешевенький "десятипроцентник" у банка "Траст", покупку иномарок и отечественных машин он готов кредитовать под 16% годовых, а приобретение автомобилей бизнес-класса - под 14%. Для нынешнего кредитного авторынка это до того низкие ставки, что появляются сомнения в том, что банк вообще собирается по ним кого-то кредитовать, но в call-центре убеждают: автопрограммы банка действуют.

В Бинбанке тарифы выше, чем в "Трасте": при трехлетнем сроке новая иномарка обойдется в 18% годовых, а российское авто - в 20,3%. Специфика предложения АМИ-банка - это вероятность покупки как новой, так и подержанной машины не только в салоне, но и с рук. Причем такой вариант отнюдь не приведет к росту ставки и для иномарок, и для отечественных авто, она одинаковая - 22% годовых. Альфа-банк при взносе 10% выдает деньги лишь под новые иномарки, расплачиваться придется исходя из 23,5%.

Тем, для кого первоначальный взнос не проблема, лучше брать автокредит без каско.

В этом случае вы получите свободу выбора страховщика и за счет этого сможете ощутимо снизить совокупную переплату (с учетом и процентов, и расходов на страхование) по займу. Бесстраховочные кредиты в столице сейчас предлагает меньше десятка банков. Лучшая программа опять у банка "Траст". Во-первых, он удивляет низкими тарифами - 12-13% плюс ежемесячная комиссия 0,6% суммы кредита. А во-вторых, декларирует готовность кредитовать без покупки каско даже при взносе 10-15%. Вторым по дешевизне идет Локо-банк - 24-25% годовых. Правда, страховку он требует, но предоставляет возможность оформить ее в каждый выбранной вами компании. У МКБ и Собинбанка ставка одинаковая - 28% годовых, но у МКБ входной порог ниже - от 30% и комиссия за выдачу займа меньше, поэтому он и замыкает тройку призеров.

Keywords: