Ипотека: больной скорее жив, чем мертв...
Итак, программа обеспечения народонаселения России ипотечным жильем откладывается на неопределенное пора - за полным отсутствием ипотеки! Подъем числа клиентов, когда все отчаявшиеся без крыши над головой люди толпами шли за кредитами, закончился...
А начавшийся финансовый кризис ожидаемо привел к росту задолженности по ипотечным кредитам. Причем задолженности шибко просроченной. По данным Минэкономразвития РФ, уже рядом 10% ипотечных заемщиков, так или иначе, допустили просрочку платежей.
Особенно несладко приходится тем, кто забирал кредит в валюте, когда бакс был сравнительно дешев, а зарплату получали в рублях - в новом, 2009 году как собак нерезаных изменилось и в настоящее время ежемесячный платеж по такому кредиту растёт пропорционально курсу доллара. Так, если летом 2008 года платеж в размере 3 тысяч долларов составлял 69 тысяч рублей, то к ноябрю 2008 года он превратился в 83 тысячи рублей, а на ныне - удачно перевалил за 100 000.
Финансисты предсказывают увеличение числа должников по ипотечным кредитам с 10% до 30-40%. А если учесть, что российские граждане заняли в общей сложности возле 1 трлн. рублей, то их общая задолженность может добиться 400 миллионов рублей. Всего ипотечными кредитами успели употребить 800 тысяч россиян. Страна как будто бы обещает помочь, но в то время как до конца не ясен агрегат эдакий помощи. Может быть, держава станет поручителем перед банками за заемщиков, уволенных по сокращению штатов. Каждому такому клиенту банк будет оформлять отсрочку платежей на год. А посредством год, по мысли банкиров и чиновников, дядя должен нарыть работу с той же (докризисной) зарплатой, и приступить исправно выплачивать кредит...
Совпадет ли проект финансистов с реальной ситуацией на рынке труда - вот самый-самый стержневой вопрос? Туманно еще: каким образом должник будет свидетельствовать свою неплатежеспособность? А если обстановка изменится и заемщик устроится на работу, каким образом будет это контролироваться? Покуда вопросов больше, чем ответов...
Еще одна мера, предлагаемая Правительством Россия - вероятность использования для погашения ипотечного кредита так называемого "материнского капитала". В 2009 году его сумма должна собрать 300 тысяч рублей. При курсе доллара 30 рублей, это как раз 10 тысяч долларов. Возможно, что эта сумма кого-то и выручит!
Однако, кроме задолженности по ипотечным кредитам, растет просрочка и по другим видам кредитов. Некоторые граждане забирали и не по одному кредиту и не в одном банке! А если представить, что на каждого гражданина России приходится по одному кредиту, то россияне на разные цели взяли в общей сложности 90 миллионов кредитов, при общей численности в стране в 145 миллионов человек. По данным Росстата, общая задолженность по кредитам физических лиц на 1 октября 2008 года составила больше 4 трлн. рублей. Из них доля ипотечных составляет 24,3%.
А за первой кризисной "волной" просрочек платежей по кредитам финансовый рынок уже накрывает вторая "волна" - массовое банкротство финансовых учреждений. Расплачиваться по долгам банков-банкротов в ближайшее период будут не только их менеджеры, но и реальные собственники. Соответствующие поправки в закон о банкротстве банков готовит Центробанк РФ. И все-таки выявить конечных бенефициаров банков будет проблематично, как из-за сложных схем владения банками, так и по причине практической недоказуемости влияния реальных собственников на банк, считают юристы.
Ко второму чтению поправок в закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в законопроект депутатам будет предложено привнести положение, позволяющее привлекать к субсидиарной ответственности перед кредиторами банков-банкротов не только руководство и учредителей банков, но и их конечных владельцев. Соответствующие поправки в текущий момент готовит Банк России.
Под "конечными владельцами банков" ЦБ РФ подразумевает физические лица и компании, которые напрямую или сквозь цепочку компаний оказывают существенное воздействие на занятие банка. Помимо того, соответственно вступившим в силу в конце декабря 2008 года поправкам в закон о страховании вкладов, банки должны будут публично открыть своих реальных собственников до декабря 2009 года (через "Вестник ЦБ" или на официальных сайтах банков). В противном случае банки будут отстранены от участия в системе страхования вкладов. Инициатива ЦБ РФ направлена на повышение ответственности реальных собственников, сокращение их возможностей по выводу активов и уходу от уплаты задолженности перед кредиторами.
Такие действия ЦБ РФ предпринимает, видимо, ожидая массового вывода активов из банков по мере возникновения у них проблем. Введение субсидиарной ответственности для реальных собственников позволит избежать случаев, когда при банкротстве банка все его собственность остается за конечным собственником, а позднее за счет этих активов создается новоиспеченный банк. Похожая технология использовалась в 1998 году при банкротстве Инкомбанка, за счет активов которого расширился Гута-банк. Впрочем, реализовать замысел ЦБ РФ, по мнению юристов, будет трудно: понятие "существенного влияния" это вопросительный мотив фактов в каждом конкретном деле, и сформировать отчетливый юридический критерий выявления конечного собственника несложно невозможно.
"Оказание существенного влияния" - оценочный критерий, а российская судебная практика показывает, что более уместны объективные критерии, например, распоряжение конкретного процента участия в компании. В оффшорных зонах (Британские Виргинские острова, Белиз, Бермуды, Кипр), привлечение бенефициаров к ответственности проще, потому что их право знает понятие "бенефициарного собственника", в различие от российского: главный проблемой тут является само выявление конечного бенефициара, а не определение степени его влияния на банк.
Число участников в цепочке различных структур и фондов, ведущих к реальному собственнику, может собирать не единственный десяток! Эксперты сходятся во мнении, что большинство банков не будут раскрывать структуру своих конечных собственников. При принятии банков в систему страхования вкладов, ЦБ РФ уже требовал раскрывать ему реальных собственников, при всем при том сколь объективно была раскрыта информация, вымолвить запрещено - скорее всего, конечные собственники будут переписывать родное владение в банках на подставных лиц, тем более, что им предоставляется отсрочка до декабря 2009 года.
Впрочем, не все эксперты так пессимистичны. Уже есть прецеденты привлечения к субсидиарной ответственности истинного хозяина и руководителя банка, "вычислить" его помогли свидетели, вызванные судом. В ходе перекрестного допроса свидетелей со стороны истца и ответчиков выяснялись, например, подробности заседаний кредитного комитета банка. У суда не осталось сомнений, кто был фактическим руководителем банка...
Специалисты Банка России считают, что риск исключения из системы страхования вкладов, способен вынудить банки предоставлять достоверную информацию о конечных владельцах. При этом ЦБ действует в унисон с другими регуляторами финансового рынка. В ноябре 2008 года Федеральная работа РФ по финансовым рынкам внесла изменения в "Порядок лицензирования видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг", обязывающие участников рынка предоставлять полные данные о структуре своей собственности: информацию о лицах, "которые прямо или косвенно владеют 5% и более уставного капитала".
Опубликовано: 07 февраля 2009
