Помощь АИЖК лишь усугубит положение ипотечных заемщиков, испытывающих финансовые трудности
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) планирует активизировать выдачу стабилизационных займов сроком в 12 месяцев ипотечным заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение.
Об этом сообщил на круглом столе генеральный управляющий ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство" Владислав Борисович Назаров.
Цель стабилизационного кредита - уменьшить в течение 12 месяцев ежемесячный платеж заемщика на глаз на 50%. Стабилизационный кредит предоставляется на возвратной и платной основе. За стабилизационным кредитом может обращаться заемщик любого банка. Срок погашения стабилизационного кредита равен оставшемуся сроку погашения ипотечного кредита.
Условия предоставления стабилизационного займа: жилье, купленное за счет ипотечного кредита, должно быть у заемщика единственным, у заемщика не должно быть иных дорогостоящих активов (например, люксового автомобиля), у заемщика должны быть доказательства уменьшения доходов. Процентная ставка по такому кредиту будет равна процентной ставке, по которой заемщик забирал ипотечный кредит в банке, в случае рублевых кредитов, и будет равна ставке рефинансирования ЦБ в случае плавающих процентных ставок и валютных кредитов.
По словам Владислава Назарова, если финансовое положение у заемщика в течение года не улучшится, то с вероятностью в 90% стабилизационный кредит будет продлен. В настоящее миг страна выделило 5 млрд. рублей для выдачи стабилизационных займов. Владислав Назаров подчеркнул, что денег на данную программу поддержки ипотечных заемщиков держава в итоге выделит столько, сколь потребуется.
Я считаю, что предложенная государством программа поддержки ипотечных заемщиков в виде выдачи им дополнительных стабилизационных займов является чрезвычайно невыгодной для самих ипотечных заемщиков. На самом деле, данная программа поддерживает только банки, выдавшие ипотечные кредиты, а не заемщиков. Давайте рассмотрим, кто и что получает, и кто и что теряет. Для чего потребовалась такая программа? В результате экономического кризиса в России начала вырастать безработица. Увеличилось и число людей с неполной занятостью. В результате девальвации рубля на практике у всего населения снизилась получка в валютном выражении. Помимо этого, многие компании начали снижать полный габарит зарплаты в рублях. Все это привело к тому, что доходов у многих заемщиков не хватает для того, чтобы продолжать погашать ипотечные кредиты.
Какой выход придумало АИЖК? Вручить добавочный кредит человеку, задыхающемуся от тяжести ипотечного кредита! В итоге стабилизационный кредит только ухудшает финансовое положение заемщика, так как по окончании льготного 12-и месячного периода заемщик должен погашать ипотечный кредит в полном объеме и кредит от АИЖК. Рассмотрим ситуацию на гипотетическом примере, уже изученном в статье "Что действовать с ипотечным кредитом в валюте, взятым на покупку инвестиционной квартиры?". Иван Иванович Иванов потерял работу, и не может ежемесячно вносить плату банку 1 224 долларов по ипотечному кредиту. Он обращается в АИЖК и получает кредит на год в размере 7 344 доллара (1 224 / 2 * 12). В итоге посредством год Иван Иванович Иванов будет вынужден оплачивать грубо на 106 долларов в месяц больше - уже 1 330 долларов в месяц!
По данным руководителя кредитно-кассового офиса "Городского ипотечного банка" в Санкт-Петербурге Андрея Витальевича Пименова, повышение срока кредитования таким, как Иван Иванович Иванов не поможет. Из-за того, что погашение ипотечного кредита осуществляется аннуитетными платежами, подъем срока кредита не приводит к значительному уменьшению ежемесячных платежей. Так, если ежемесячный платеж Ивана Ивановича Иванова по 10-и летнему кредиту составлял 1 224 доллара, то ежемесячный платеж по тому же самому кредиту на 25 лет составит 901 бакс или всего на 26% меньше при росте срока кредита в 2,5 раза.
Совсем другая обстановка у банка, выдавшего ипотечный кредит. Он получает шанс в течение целых 12 месяцев продолжать исправно обретать платежи по выданному кредиту в полном объеме. Это означает, что кредит будет считаться качественным, по нему не надобно начислять резервы на потери по ссудам. К чему может привести увеличение просрочек по кредитам, разрешается ознакомиться в статье "Нарастающий кризис плохих долгов радикально уменьшит численность банков в России".
Программа АИЖК по выдаче стабилизационных кредитов проблемным заемщикам была бы уместна в случае, если текущий важный экономический кризис был бы обычной кратковременной циклической рецессией. При всем при том это не так. Более того российские чиновники говорят о трех годах кризиса. Многие аналитики, чьи прогнозы в прошлом сбывались значительно чаще, чем прогнозы российских чиновников, утверждают, что теперешний экономический кризис будет тяжелее "Великой депрессии" 30-х годов прошлого века. Напомним, что та депрессия длилась 10 лет и закончилась только благодаря началу 2 мировой войне. Следовательно, стабилизационный кредит от АИЖК только откладывает неизбежное - дефолт по кредиту и банкротство заемщика. Необходимо открыто глянуть правде в глаза - тех зарплат (выраженных в валюте), что получали россияне в 2008 году, больше не будет в течение ближайших 5-10 лет. Поэтому, даже если заемщик не потерял работу, он не сможет погашать валютный ипотечный кредит по прежнему графику.
В текущей ситуации стабилизационные займы от "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" только усугубляют положение заемщиков, испытывающих финансовые трудности. Вариантов выхода из сложившейся ситуации видится только два: гиперинфляция позволит уменьшить долговую нагрузку для рублевых заемщиков, банкротство заемщика позволит уменьшить долговую нагрузку для валютных заемщиков.
Причем в банкротстве заемщика нет ничего страшного. Такого заемщика не посадят в тюрьму, и на него не будут являть пальцем на улице. Банкиры пугают, что такие заемщики испортят свою кредитную историю и ни в жизнь больше не смогут получать в будущем банковские кредиты. На самом деле банкиры лукавят. Они все одинаково в будущем, следом окончания экономического кризиса, будут выдавать кредиты людям, имеющим стабильное финансовое положение, несмотря на произошедший в прошлом дефолт по кредиту. Навык США наглядное тому подтверждение.
Опубликовано: 03 марта 2009
