Ипотечный кот Шредингера
Те меры, которые принимают власти для спасения ипотечного рынка, не находят отклика ни посреди заемщиков, ни у банкиров.
Главная скорбь в том, что в ближайшее время из-за падения уровня доходов населения может завязаться кипучий рост объемов неплатежей по уже выданным кредитам
Рост просроченной задолженности по заработной плате в большинстве регионов Поволжья неминуемо скажется на своевременности выплат по ипотечным кредитам. Так, только за январь 2009 года задолженность перед работниками возрос в Самарской области на 102,6%, в Нижегородской - на 93,6%, а в Саратовской - на 123,8%. Менее других пострадала Республика Татарстан, где задолженность выросла на 26,5%. И можно с уверенностью сказать, что благодаря упадку в ведущих отраслях промышленности Поволжья обстановка не изменится к лучшему в ближайшие 1-2 года.
В 2007 году, по данным ЦБ РФ, просрочка по ипотечным кредитам была на уровне 0,8 млрд. рублей, а за 2008 год она выросла в целом по России до 12,1 млрд. Причем наибольший увеличение произошел в четвертом микрорайоне минувшего года - больше 50% для кредитов в рублях и 70% для кредитов в валюте. Возможно, по этой причине банкиры, опрошенные журналом "Эксперт Волга", не захотели давать публичные комментарии.
Уже летом прошлого года многие банки начали сворачивать ипотечные программы или установили, по сути, запретительные условия выдачи ипотечных кредитов для заемщиков.
О каком-то увеличении количества заемщиков сейчас говорить не приходится: властные структуры и банки скорее озабочены мерами по реструктуризации уже выданных ипотечных кредитов.
Поможет не многим
О внедрении программ по реструктуризации задолженности заговорили в Сбербанке, ВТБ24, "Уралсибе", "Дельта-кредите" , Городском ипотечном банке и т.д. Ими предлагались различные варианты: выплата в течение определенного периода только процентов по кредиту, увеличение срока кредитования, в результате чего снижался ежемесячный платеж, выдача стабилизационного кредита и т.д.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) кроме того не осталось в стороне и посредством своих региональных операторов стало предлагать услуги по реструктуризации ипотечного кредита. При всем при том банкиры отнеслись к участию посредника в их отношениях с заемщиками без особой радости. В этом случае АИЖК становится сокредитором и в случае изъятия предмета залога у безнадежного должника будет претендовать на доля суммы от продажи таковый квартиры. Оттого к сотрудничеству с агентством банкиры будут прибегать только в крайних случаях. Да и сами заемщики, узнав о том, что АИЖК предлагает им не временное избавление от бремени выплат, а на деле выдает свежий кредит, не спешат употребить его услугами. И все же ни власти, ни коммерческие банки не дают ответа на вопрос: что же будет происходить с теми заемщиками, которые потеряют всякую вероятность осуществлять платежи по кредитам? А таких будет немало.
Трудный выбор
Учитывая то, что дна кризиса, по некоторым прогнозам, следует ждать лишь в следующем году, ситуация в сфере доходов населения не изменится к лучшему. Вследствие этого прогнозы роста просроченной задолженности по ипотеке самые неутешительные, в том числе и о переходе в разряд безнадежных 50% долгов. О последствиях развития такого сценария можно судить, рассмотрев объемы выданных ипотечных кредитов в Поволжье.
Источник: ЦБ РФ
А те меры, которые принимаются в текущий момент для спасения ипотеки, вряд ли помогут.
Безнадежных должников по ипотеке, конечно, не возбраняется выгонять на улицу, как это происходило в США, где сейчас пустуют целые поселки и городские кварталы, а по дорогам скитаются толпы бездомных. Либо отсрочить платежи по кредитам на немного лет или совсем извинить их и предотвратить общественный взрыв. Ведь в любом случае изъятие предмета залога - квартиры - не поможет банку найти решение свои проблемы с задолженностью по кредиту: покупателей на нее мало, а помимо того, придется прилагать усилия по организации ее сбыта. Да и выброс на продажу большого количества изъятого таким образом жилья приведет к обвалу рынка, что мы и наблюдали в тех же США.
В заключение позволительно сказать, что настало то время, когда ипотечное кредитование быть может только при субсидировании и гарантиях со стороны государства, и то лишь для очень узкой категории заемщиков. Потому в ближайшее время следует дожидаться падения цен на жилье, которые подогревались ипотекой в благополучные времена.
Опубликовано: 07 апреля 2009
