Стратегии преодоления рисков ипотечного заемщика

О том, сколь опасностей подстерегает ныне простого ипотечника, написано много. Но вот способы экономической подстраховки во всех средствах массовой информации почему-то обходят стороной.

Дабы возродить верность в освещении болезненной для любого держателя кредитного договора темы расплаты по долгам в отрезок времени глобального экономического кризиса, давайте выясним, что можно предпринять, чтобы не попасть в клиенты к коллекторским агентствам, и так ли уж страшен черт, как его малюют.

Рассмотрим некоторые риски ипотечного заемщика и стратегии их преодоления.

Потеря или уменьшение основного дохода

Этот обличье риска снижается при наличии у заемщика сбережений или источника постоянного дохода, не зависящего от ситуации на рынке труда, - например, сдаваемой в аренду недвижимости. Всегда послужит дополнительной материальной опорой вероятность заработка, параллельного основному. Марина Жегова, босс департамента поддержки коммерциала ООО "Фосборн Хоум" советует любому держателю кредитного договора для подстраховки ещё обладать денежный припас в размере полугодовых платежей по ипотечному кредиту.

"Несколько легче снизить такой риск супругам-созаемщикам, - продолжает тему вице-президент Собинбанка Павел Ильин. - Если единственный из них лишается работы, иной может на время взять долговую нагрузку на себя, в то период как заемщику-одиночке придется самостоятельно разыскивать выход из подобной ситуации". Вообще, помощь семьи и родных в подобных случаях - самая верная помощь, оттого что поручителями кредита могут выступать не только супруги, но и родители, совершеннолетние братья, сестры или дети основного заемщика.

Если заемщик потерял работу или часть дохода, то самое главное - не занимать "страусиную" позицию и совершать вид, что ничего не происходит, игнорируя звонки и письма кредитной организации. Первое, что нужно предпринять в этом случае, - это обратиться в банк. С ним можно и нужно известия переговоры. Потому как банку немаловажно понять, что перед ним человек, тот, что испытывает временные трудности, а не уклоняется сознательно от выплат долга.

"Обычно банк предлагает три варианта решения проблемы: отсрочку платежа, увеличение срока кредитования и, как последний вариант, погашение долга посредством продажи квартиры, - рассказывает Анжелла Дубровская, глава отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити - XXI век". - Стоит отметить, что обращаться в суд банк будет в самом крайнем случае - в основном из-за длительности судопроизводства и непрогнозируемости результата. Суд может отказать в изъятии залога, если, например, заложенная квартира - единственное жилье заемщика и если в ней к тому же живут несовершеннолетние дети. И наконец, свежий закон дает заемщику, ненамеренно оказавшемуся несостоятельным, серьезный шанс на лояльность банка". Но, чтобы получить в соответствии с новым законом отсрочку выплат, необходимо представить документы, подтверждающие уважительность причины неплатежей.

Колебание курса валют

Основные проблемы сегодня возникают у заемщиков, которые в момент получения кредита брали максимальные суммы займов, исходя из своей платежеспособности, в иностранной валюте. Таким образом, затем резкого подорожания доллара платежи по таким кредитам стали равны ежемесячным зарплатам или превысили их. Заемщикам, которые сегодня попали в такое положение, можно посоветовать не скрываться, а, наоборот, прийти в банк и выискать компромиссное заключение по возможной отсрочке кредитных платежей. В отдельных случаях разрешено рассмотреть варианты с конвертацией долгов из долларов или евро в рубли, но тут нужно все хорошо продумать, ибо ставки по валютным кредитам в эти дни ниже, чем по рублевым. Будет ли такое вывод выходом - вопросительный мотив четкого расчета платежей.

Еще один совет, который игнорировался в последние годы: кредит следует оформлять только в валюте основных доходов. "Что касается рисков, связанных с колебаниями валютных курсов, то совет для всех заемщиков традиционен на все времена - брать кредит в той валюте, в которой поступает доход (заработная плата, польза от предпринимательской деятельности), - подтверждает Екатерина Забелина, начальник блока ипотечного кредитования BSGV. - В этом случае заемщик постоянно знает, каково будет соотношение его дохода и размера ежемесячного платежа". Применяя тот самый метод, не возбраняется избежать валютных рисков. Заемщики, которые год-два обратно взяли кредиты в долларах, нынче ежемесячно платят приблизительно на 30% больше.

И непонятно, почему такие заемщики возмущаются этим фактом и выдвигают банкам различного рода предложения или ультиматумы, например предлагают погашать свои кредитные обязательства по курсу, который действовал на миг получения кредита. При получении займа, когда перед клиентами стоял выбор валюты кредита, они взяли на себя валютные риски, т.е. сознавали, что курсы могут как падать, так и расти; некоторое час вспять кредиты в валюте было хватать выгодно - сегодня обстановка стала другой. Но не стоит забывать, что всегда есть возможность того, что обстоятельства могут опять измениться.

Изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке

Планируя брать ипотечный кредит, следует грамотно близиться к выбору кредитной организации, с которой предстоит сотрудничать, говорит Владимир Воронин, президент финансово-строительной корпорации "Лидер". Лучше выбрать изрядный банк с хорошей репутацией, быть может с государственным капиталом, - такими вещами, как требования о досрочном погашении кредита и тому подобное, как правило, грешат банки некрупные. Хорошо, если банк работает по программе АИЖК РФ, это дает дополнительные гарантии качества предоставляемых услуг. Второе, советует эксперт, недурственно было бы располагать финансового консультанта, который вместе с вами участливо просмотрит договор, обращая участливость на все требования и обязательства. "К сожалению, у нас сильно немного людей, которые умеют грамотно впитывать текст договора", - констатирует Владимир Воронин.

Keywords: