Можно ли уменьшить штрафы, если кредит просрочен

«Полгода обратно я взяла в банке кредит на миллион рублей, этой суммы не хватало на покупку квартиры. А в феврале меня уволили с работы, и своевременно вносить платежи я не смогла.

Банк начал одолевать меня звонками по телефону, не обращая внимания на мои рассказы о затруднительной ситуации и обещания погасить задолженность в ближайшее время. А в конце апреля из банка пришла выписка - пени и штрафы всего за полтора месяца составили 185 тысяч рублей!".

Эту историю москвичка Ирина М. рассказала нам по телефону, попросив помощи. Мол, кредит брался на 4 года, но стоило допустить просрочку всего на полтора месяца, как штрафные санкции достигли огромной суммы. Оттого что 185 тысяч рублей - это более 18% от всей суммы кредита!

- Подобные истории не редкость, - уверяет самостоятельный финансовый консультант Сергей Боднарук. - Банки устанавливают штрафы и пени в размере от 0,5 до 2 процентов за всякий день опоздания. Причем в некоторых из них штраф начисляется не на сумму платежа, тот, что вы не смогли привнести вовремя, а на весь остаток задолженности. Допустим, ежемесячный платеж - 20 тысяч рублей. А остаток долга - 820 тысяч. Полпроцента от этой суммы - 4100 рублей - умножьте на 45 дней, в течение которых был задержан платеж, и вы получите реально немаленькую сумму штрафа - без малого 185 тысяч рублей.

Ни для кого не секрет, что на штрафах и пенях банки неплохо зарабатывают.

- Основная масса кредитов оформлялась в спокойные докризисные времена, - напоминает Наталья Борзова, замгендиректора консалтинговой компании "Финэкспертиза" по работе с кредитными организациями. - И при подписании договоров заемщики уделяли больше внимания основной процентной ставке. А на штрафные санкции, указанные в договоре, зачастую закрывали глаза. Не потому, что люди невнимательные, а скорее потому, что дрянной вариант развития событий заемщики легко сбрасывали со счетов.

- Кризис в первую очередность ударил по "белым воротничкам", - продолжает Боднарук. - А потому как как раз они в докризисные времена считались надежными заемщиками, банки охотно выдавали им кредиты.

Однако несмотря на то, что многие из нынешних должников сами раньше работали в финансовой сфере, с банковской кухней многие заемщики знакомы слабовато. Занятие в том, что, стоит задержать платеж хотя бы на пару дней, тут же будет начислен штраф. При этом следующий плановый платеж в первую очередь пойдет на погашение штрафа, процентов по кредиту и только оставшаяся доля ежемесячного взноса - в счет погашения основного долга.

Нередко случается так, что банковские клерки разом не предупреждают заемщика, что из-за задержки платежа большая количество его ежемесячного взноса съедена штрафом. Клиент узнает об этом спустя пару месяцев, когда уже включился счетчик и должок вырос как снежный ком. И вот тут уже начинаются звонки из банка с требованиями срочно погасить задолженность в немного десятков тысяч рублей. А заемщик не может понять, как из-за двухдневного опоздания платежа мог накопиться этакий колоссальный штраф.

ИДИТЕ В СУД!

- Если вас начали одолевать звонками из банка или коллекторского агентства, самое последнее дело в таковый ситуации - прятать голову в песок, - говорит Сергей Боднарук. - Оттого что на следующем этапе к вам заявятся судебные приставы и начнут описывать имущество.

Поэтому, если на шее висит кредит, а вы потеряли работу или ваши доходы существенно снизились, сразу же нужно определить в известность своего кредитора. Если вы чувствуете, что стремительно найти новую работу или откорректировать материальное положение не удастся, стоит попросить банк реструктурировать задолженность или предоставить отсрочку.

- Конечно же, обращаться с такими просьбами в банк нужно не на словах и не по телефону, - консультирует Наталья Борзова, - а написав заявление и подкрепив его соответствующими документами.

При этом, если вы хватали ипотечный кредит, есть шанс принять помощь по государственной программе реструктуризации жилищных займов, которую проводит АРИЖК (подробнее об этом в прошлом выпуске "Личных денег", см. "КП" за 24 апреля и на сайте kp.ru).

- Если же оформлялся нецелевой кредит, то сходить навстречу заемщику или нет - банк решит самостоятельно, и принудить его изменить условия кредитного договора невозможно, - говорит Наталья Борзова. - Тем не менее банк заинтересован оказать помощь заемщику. Например, усилить срок погашения кредита или дать отсрочку платежей.

Тем не менее на практике довольно случаев, когда банк не утруждает себя переговорами с должником и автоматически включает штрафной счетчик. И если сумма набежавших пеней и штрафов зашкаливает за мыслимые пределы, то об их размере все-таки позволительно поспорить в суде. Юристы напоминают, что в Гражданском кодексе, регулирующем гражданско-правовые отношения, есть статья 333. А она гласит: "Если подлежащая уплате неустойка очевидно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку".

- На мой взгляд, никакая логика не позволяет прозвать соразмерным 185-тысячный штраф за просрочку платежа в 20 тысяч рублей на полтора месяца, - возмущается Сергей Боднарук. - Давайте представим, что клиент вернул банку эти 20 тысяч рублей вовремя, а банк разместил их на финансовом рынке. Вы верите в то, что банк смог бы за до того недлинный срок приумножить эти 20 тысяч больше чем в 9 раз?..

- В подобных ситуациях ладный судебный защитник сможет убедить суд в несоразмерности наложенных штрафных санкций, - считает Наталья Борзова.

Как рассказывают юристы, шанс снизить штрафные санкции есть даже в том случае, если в суд с требованиями о взыскании первым обращается банк, а не должник. Конечно, решения в каждом случае принимаются индивидуально, однако более снисходительно служители Фемиды относятся к заемщикам, допустившим небольшую просрочку - до 3 месяцев.

Имейте в виду, что в суде понадобится доказать, что дядя не мог вовремя погашать кредит по уважительным причинам. Например, потерял работу или существенную часть дохода, негаданно захворал сам заемщик или его близкий родственник. Ещё в суд потребуется представить переписку с кредитным учреждением: копии заявлений о реструктуризации кредита или отсрочке платежей и ответы банка (если они были).

По словам практикующих юристов, по подобным спорам уже сложилась судебная практика и частенько решения принимаются в пользу заемщиков - суммы крупных штрафов удается немаловажно снизить. Ведь, решая, как наказать должника, суды чаще опираются на ставку рефинансирования Центробанка. Сейчас она составляет 12,5% годовых. Почувствуйте разницу: большинство банков, как уже говорилось, выставляют штрафы по 0,5 - 2% за любой день просрочки.

НА ЗАМЕТКУ

Если банк выставил непомерно высокий, как вам кажется, штраф и вы решили разыскивать правды в суде, нужно соразмерить расходы. Например, если сумма штрафных санкций, которые вы хотите оспорить, - 50 тыс. рублей, а услуги адвоката стоят 20 тысяч, то игра не будет стоить свеч. Ведь суд вряд ли отменит штраф полностью, и деньги, из-за которых вы будете судиться, все одинаково придется отдать. С той лишь разницей, что часть уйдет банку-кредитору, а часть - адвокатскому бюро.

ПОЧИН

Автозаводы следом за государством начали субсидировать проценты по кредитам

Стоило только заработать государственной программе субсидирования процентных ставок по кредитам, как аналогичные схемы начали разрабатывать сами автозаводы. Например, АвтоВАЗ вчера объявил, что будет независимо компенсировать своим покупателям проценты по кредиту. Программа начнет делать с 15 апреля по 30 июля.

Кредиты на срок от 1 до 3 лет будут выдавать Уралсиб и Русфинансбанк. Первоначальный взнос - от 30 до 50% стоимости автомобиля, а процентная ставка по кредитам в зависимости от банка и срока кредита - от 6,9% до 12,9%. При этом в сумму кредита будет включена стоимость полиса КАСКО, что немаловажно для покупателей.

- У всех крупных потребителей есть финансовое подразделение, которое предоставляет дополнительные льготы дилерам и для конечных покупателей, чтобы они выбрали аккурат тот самый бренд, - объясняет аналитик "Эрнст энд Янг" по автопрому Иван Бончев.

Тем не менее до сих пор ни единственный российский автопроизводитель не занимался льготным кредитованием. Только в апреле этого года, когда продажи грубо упали, страна решило субсидировать покупателям собранных в России автомобилей (стоимостью до 350 тысяч рублей) две трети ставки рефинансирования. В программе участвуют Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.

Из частных производителей аналогичную программу, помимо АвтоВАЗа, уже запустил "Форд", в ближайшее время ее готовятся запустить и другие производители.

Keywords: