Ипотечная страховка: помочь - поможет, но прежде - заплати

В минимизации рисков на рынке ипотечных услуг заинтересованы немедленно немного сторон. В прошлом всего, банк: оттого что для него значимо не без затей вернуть деньги, но и обрести законную прибыль.

Во-вторых, безусловно, заемщик, который несет на себе большую финансовую нагрузку, нередко длящуюся несколько лет. Именно он - самый-самый уязвимый в этой цепочке заинтересованных лиц.

Ну и конечно, польза хочет заполучить страховая компания. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru ныне расскажет об ипотечном страховании.

Предвидим упреки: ипотека нынче не актуальна, кризис ее добил. Но во-первых, кризис вечным не будет, ипотека когда-нибудь да вернется. Во-вторых, альтернативы ипотеке нет, и вряд ли она когда-либо появится, по крайней мере, в нашей стране. Все остальные формы приобретения жилья куда менее доступны для обычного покупателя. Наконец, есть масса заемщиков, которые уже взяли кредит, и их задача кредитования весьма даже волнует. Так что пишем об ипотеке.

Хочешь квартиру - оплати страхование

Страхование ипотеки - это комплексный страховой продукт, тот, что предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика на полную сумму кредита с учетом процентов, страхование предмета залога на происшествие утраты или повреждения (конструктивные обрушения, поломки дома или квартиры) и страхование риска потери права имущества (титульное страхование). Хоть страхование ипотеки и относится к добровольным видам, оно является обязательным условием для выдачи кредита и осуществляется по требованию банка.

Выгодоприобретателем по всем договорам является финансово-кредитная организация, предоставившая настолько немалый займ клиенту. "Прежде всего, конечно, страхованию подлежит сам предмет залога (в силу требования закона) - от утраты или повреждения; во вторую очередность (формально, но реально - не менее важно) требуется страхование жизни и трудоспособности заемщика, - и это безупречно обосновано, так как в случае соответствующего неблагоприятного события, семейство заемщика рискует остаться без средств к существованию и, следовательно, будет объявлен дефолт по кредиту" - разъясняет положение дел Арсен Широян, директор центра ипотечного страхования "Росно".

Титульное страхование - страхование на случай утраты права собственности на предмет залога - появилось по причине вымывания с рынка ипотеки объектов с "хорошей" историей права собственности и из-за несовершенства российского законодательства и неоднозначности судебной практики. При всем при том этот страховой продукт актуален для вторичного рынка, и страховка спасет вас в том случае, если на купленную вами квартиру предъявит права кто-то еще.

Застраховать в случае покупки в кредит разрешено не только квартиру или дом, но и комнату (то есть отдельные части недвижимости). А вместе со страхованием возможной потери трудоспособности самого заемщика на отрезок времени выплаты кредита, подобная же услуга распространяется и на созаемщиков и поручителей по договору.

Как вы догадываетесь, к и без того недешевой стоимости квартиры добавляется увесистая доля полного пакета страховых услуг. Но без страхования устроиться воспрещено - надобность страхования предмета залога основывается на законе об ипотеке. Страхование же жизни и титула собственности устанавливается требованиями большинства банков. Заметим, что если банк застраховать эти риски не требует, то тогда поднимает процентную ставку.

"При кредитовании недостроенной недвижимости на практике все банки требуют страхование жизни и утраты трудоспособности - рассказывает директор дирекции имущественного страхования СК "Макс" Александр Агапов. - В ряде банков страхование жизни и титула собственности носит рекомендательный характер".

Считаем страховые траты

Проще всего рассматривать современное ипотечное страхование на примере. Скажем, вы купили новостройку в кредит и хотите узнать, во сколь вам обойдется совершенный пакет страховых услуг. Вы будете удивлены, но расчет в этом месте осуществляется так же, как и при страховании вторичного жилья: страхуется "конструктив" квартиры - стены, перегородки, а также окна и двери. Страхование домашнего имущества и отделки квартиры не обязательно.

Тариф на страхование предмета залога в каждой компании свой.

Например, в СГ "УралСиб" страховка предмета залога составляет 0,12 - 0,16%, цена страхования жизни и здоровья заемщика зависит от его возраста и пола и начинается от 0,24% от страховой суммы. Кредит могут оформить клиенты в возрасте от 18 до 65 лет, в среднем на 10 - 20 лет. Страхование для клиентов зрелого возраста будет дороже. "К примеру, при сумме ипотечного кредита в 100 тысяч долларов для тридцатилетнего мужчины полис в части страхования жизни и здоровья обойдется в 240 долларов, в части страхования квартиры - возле 150 долларов в основополагающий год кредита - рассказывает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы "УралСиб". - Произвольный год страховой взнос будет снижаться, потому как уменьшается задолженность перед банком".

В компании "Росно" стоимость услуг будет составлять: по имуществу - 0,15-0,2%, по титулу - 0,2-0,4%, по жизни и трудоспособности - индивидуально в зависимости от возраста клиента. В среднем 0,5-0,7% при нормальном состоянии здоровья покупателя квартиры.

В ЗАО "Макс" годовой тариф при страховании здоровья заемщика начинается от 0,15% и зависит от пола, возраста, наличия заболеваний. Страховка заложенной квартиры - от 0.15%, титула собственности - от 0,18%. Таким образом, минимальный годовой тариф при комплексном ипотечном страховании (страховании по всем трем видам) укладывается в 0,5%. Учитывая, что среднестатистический заемщик - мужчина 30 лет, покупающий вторичное жилье, то средний тариф в этом случае - 0,65% . Если говорить про рынок в целом, то свой условный "мужчина в самом расцвете сил" должен закладывать траты, близкие к одному проценту - 0,8-0,9% от стоимости кредита.

При этом надобно обладать в виду, что есть различия и в условиях кредитно-финансовых организация, например, при ипотеке в Сбербанке требуется только страхование "конструктива" предмета залога.

Такие особенные новостройки

При покупке новостройки до оформления права собственности на объект недвижимости страхуется только существование и утрата трудоспособности заемщика. Будьте внимательны, потому что если вам предлагают на этом этапе застраховать "титул", то это будет значить только одно - вы связались с мошенниками.

После оформления квартиры или дома в собственность, в договор страхования включается и предмет залога.
"До оформления прав собственности на объект недвижимости, он не страхуется - подчеркивает Александр Агапов (СК "МАКС"). - После оформления - новостройка страхуется как обычная квартирка или дом. Если при страховании предмета залога в страховое покрытие входит не только "конструктив", но и отделка, то иной раз применяется невеликий повышающий "коэффициент новостройки".

А был ли мальчик?

Давайте обратимся к самой таинственно для простых заемщиков области - возможности выплат по страховке. Компании в этом отношении уже собрали кое-какую статистику. Наибольшее число случаев занимают, как это ни печально, выплаты по страхованию жизни и утраты трудоспособности связанные со смертью и получением инвалидности. Чаще всего выплаты осуществляются по риску "несчастный случай" - при наступлении инвалидности I и II группы или ухода из жизни заемщика. Страховщик выплачивает 100% страховой суммы.

Возмещение направляется на погашение задолженности перед банком по кредитному договору, а остаток выплачивается клиенту или его наследнику. При этом застрахованный объект недвижимости остается в собственности заемщика или его наследников. "Инфаркты и опрокидывания на квадроциклах, к сожалению, не такое редкое явление - констатирует Александр Агапов (СК "МАКС"). - По ряду банков контракт страхования содержится с покрытием длительной временной нетрудоспособности, то есть оплачиваются "больничные" (как правило, неплановые операции и послеоперационное лечение)".

Следующим в рейтинге выплат идут выплаты по страхованию объекта недвижимости, если в покрытие включена отделка. Протечки - распространенное явление, однако, в большинстве случаев в покрытие включается только "конструктив".

И завершают рейтинг счетов к страховым компаниям выплаты по титулу собственности. Попадаются сделки, в истории которых были договоры, основанные, например, на фальшивых документах.

Примеры предложений страховых ипотечных программ

Keywords: