Поддержка ипотечных заемщиков: шире круг

Путем проб и ошибок реализуется задумка российского правительства помочь ипотечных заемщиков, испытывающих трудности с погашением кредитов на приобретение жилья.

К чести тех, кому досталось проводить в бытие благое начинание, ошибки на диво без труда признаются и быстро исправляются.

Этой зимой ипотечным заемщикам, получившим кредиты до 1 декабря 2008 года, объявили: кто испытывает финансовые затруднения и не может своевременно гасить взятый кредит, может обратиться за помощью в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Подмога выражается в предоставлении средств, достаточных, чтобы оплачивать взносы по ипотеке на протяжении года. За это миг либо заемщик восстановит свою платежеспособность и дальше сможет гасить кредит самостоятельно, либо станет безнадежным должником.

Реструктуризация ипотечного кредита подобным образом дает недурственный шанс переждать трудные времена, более того при том, что полученные гроши необходимо будет возвратить с процентами. Расчеты с АРИЖК можно растянуть надолго, на весь отрезок времени погашения ипотечного кредита.

Как водится, власти озаботились тем, чтобы поддержку получали только те, кому без нее точь-в-точь не обойтись. Основная мысль реструктуризации содержится в том, чтобы предотвратить массовые выселения неплатежеспособных заемщиков с приобретенной в кредит жилплощади. Потому как, если нечем вносить плату за ипотеку, банк вправе сбыть залог и пустить вырученные средства на погашение долга.

Так что на господдержку может планировать только тот заемщик, тот, что хватал кредит, чтобы приобрести себе жилье, а не квартирку "про запас". Посчитали нецелесообразным расходовать государственные средства на помощь тем заемщикам, которые купили в кредит жилье, чьи параметры чересчур сильно превосходят нормы, принятые у нас в стране. Помимо этого был установлен строй ограничений, связанных с материальным положением заемщика и состоянием его задолженности по кредиту.

Очень резво практика показала: фильтр оказался в такой степени суровым, что через него без малого никому не удавалось проникнуть. К сегодняшнему моменту стандарт реструктуризации ипотечной задолженности смягчался дважды. В АРИЖК не скрывают, что практически каждую вторую заявку заворачивают. В текущий момент на подходе третий заход по снижению барьеров для желающих получить передышку в ипотечном марафоне.

Изменения к лучшему

Наиболее распространенные причины отказа: купленная в кредит квартирка не один вариант проживания для заемщика и существование возможностей для самостоятельного погашения кредита. Но, как оказалось, нередко форма ограничения противоречит смыслу программы господдержки ипотечных заемщиков.

Например, любое право на жилье кроме ипотечной квартиры автоматически лишает заемщика права на реструктуризацию. И все-таки формальное право и реальная вероятность для проживания в отдалении не одно и то же. Вследствие этого в эти дни это заявочное пожелание стоит под первым номером в списке на изменение.

Хотя в реструктуризации ипотечных кредитов нечасто отказывают по причине несоответствия приобретенного жилья установленным стандартам по метражу и стоимости квадратного метра, эти требования тоже пересматриваются. Выяснилось, что имеющиеся нормы были основаны на некорректных данных. С учетом реального положения дел вероятные значения решено увеличить. Кроме того, ипотечные кредиты разрешат реструктуризировать тем заемщикам, которые приобретали комнаты, на первых порах вообще не учтенные.

Довольно неожиданной стала инициатива банков, которые предложили разрешить реструктуризировать кредиты на приобретение строящегося жилья. Такие кредиты по закону даже не могут считаться ипотечными, поскольку залогом по ним служит лишь право имущества на жилье, а не реально наличествующая недвижимость. Тем не менее банки, которые раздали непочатый край таких кредитов под стройки своих партнеров, попросили прийти на помощь и дольщиков. Употребить господдержкой дольщики смогут только в том случае, если банк подтвердит, что считает это целесообразным, а контракт с застройщиком оформлен в соответствии с федеральным законом 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве".

Помимо всего прочего реструктуризировать ипотечный кредит с помощью АРИЖК нынче позволяется только дисциплинированным заемщикам, не допускавшим просрочек до того момента, как они пострадали от экономического кризиса. Это ограничение обещают по возможности смягчить, оттого что Центральный банк согласился, что разрешено не засчитывать имеющиеся просрочки, если они не превышали 90 дней. Но при рассмотрении заявки на реструктуризацию у таких заемщиков в этом вопросе АРИЖК будет руководствоваться мнением экспертов банка, который выдал кредит.

Самые большие дискуссии вызывает пункт правил реструктуризации о том, что заемщик не может иметь никаких активов, которые не возбраняется было бы применять как источник средств для погашения кредита. Многим кажется жестоким требование отдать автомобиль, который как раз и считается таким активом. Не так давно было сделано исключение для автомобилей стоимостью не выше 500 тыс. руб., при всем при том этого, как видно, было недостаточно. Возможно, тот самый пункт будет снова смягчен.

Также из правил реструктуризации планируется прибрать бессмысленное ограничение срока подачи заявки, который почему-то должен собирать не больше трех месяцев с момента ухудшения финансового положения заемщика.

По словам руководителя АРИЖК Андрея Языкова, изменения правил реструктуризации должны вступить в силу вслед за тем майских праздников.

Хроника реструктуризации

Заявку на реструктуризацию ипотечного кредита нужно давать в представительство АРИЖК. В частности, в Москве заявки принимает Столичный банк реконструкции и развития (МБРР), а у жителей Московской области - банк "Возрождение". Ныне представительства АРИЖК действуют почти во всех российских регионах, помимо Ивановской, Смоленской, Брянской и Псковской областей, Хакасии и Сахалина. Впрочем, Андрей Языков намерен исправить это упущение в ближайшее время.

К настоящему моменту больше всего заявок на реструктуризацию подали в Новосибирске, Кемерове, на Алтае и в Тольятти. Впрочем, по словам Андрея Языкова, интенсивность потока заявок ещё не говорит о том, что в том или ином регионе заемщикам приходится хуже всего. Скорее это связано с тем, сколь успешно у региональных представителей АРИЖК получается оповещать население о возможностях реструктуризации.

Пока счет одобренных заявок на реструктуризацию идет на десятки, при том что государственное финансирование рассчитано эдак на 100 тыс человек. Хотя видимые результаты работы АРИЖК сегодня выглядят больше чем скромно, вряд ли по ним стоит судить о масштабах и качестве проделанной работы. Скорее надобно радоваться, что экономическая ситуация в стране позволяет отладить агрегат реструктуризации "на малых оборотах". Оттого что причин для серьезных волнений по поводу судьбы ипотечных заемщиков, как оказалось, не наблюдается, по крайней мере пока.

Просрочки по кредитам растут вдалеке не такими страшными темпами, как опасались этой зимой, так что о сколько-нибудь массовых выселениях неплатежеспособных должников речи по-прежнему не идет. А проблемы с погашением ипотеки в существующих масштабах банки целиком способны разрешить своими силами, чем сегодня многие из них и занимаются. Используя ту же самую реструктуризацию, но уже по собственным правилам.

Однако если государственная помощь для ипотечных заемщиков сегодня не имеет большого значения, это не значит, что в ней не возникнет нужды в будущем. И позволительно надеяться, что когда в ней возникнет настоящая нужда, мы будем располагать отработанную схему, а не "декларацию о намерениях".

Keywords: