Спасти рядового ипотечника

С первого дня работы госпрограммы по реструктуризации ипотеки в ее адрес звучало непочатый край критики. Обвиняли в драконовских стандартах, малом льготном сроке, безнадежности затеи.

Сейчас в головах заемщиков царит неразбериха: куда идти, на что рассчитывать?

Разобраться в спорных вопросах "МК" решил сообща с директором Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андреем Языковым.

- Нынче действует уже третий по счету Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов. В чем отличие от изначального и почему потребовалась правка?

- В первой версии правила были на самом деле шибко жесткие, вследствие того что что мы опирались на неполную статистику рынка. Например, ставя ограничения по размеру жилого помещения, не учли параметры современного жилья, а рассчитывая среднюю стоимость квадратного метра, опирались не на рыночную статистику, а на министерские указания. Были у нас и ограничения, связанные с наличием иного имущества. В нынешней версии стандарта довольно мягко решен этот вопрос. В частности, сказано, что садовые участки сбывать не надо, гаражи реализовать не надо. Если имущество в течение года реализовать невозможно, необходимо черкнуть заявление - мы готовы трудиться и с такими случаями, и т.д.

Сейчас мы просим наших агентов принимать все заявления, более того если заемщик заведомо не подходит. Отчасти поэтому процент отказов существеннее, чем должен быть. Но это позволяет нам увидеть, где стандарт узок. Мы анализируем все обращения, и как только у нас появляется обобщение - мы безотлагательно с ним выходим и говорим, что нужны исправления. В текущий момент объема, необходимого для новой корректировки стандарта, в то время как нет.

- У многих экспертов касательство к реструктуризации ипотеки было неоднозначное. Звучат такие цифры: до 40% клиентов АРИЖК не смогут восстановиться за счет государственной помощи. Что вы об этом думаете?

- Если эту программу не запускать, то без помощи окажутся все 100%. Недурственно ли всех сегодня бросить или все-таки большее число из них спасти? Реакция логичен. В текущее время мы не знаем, какое количество людей в результате восстановит свою платежеспособность. На данный миг уже два человека, которым была оказана поддержка в рамках государственной программы, досрочно возродили свою платежеспособность и готовы возвратить выданные в рамках программы средства. Они направили заявления и готовы погасить весь долг. У тех 40%, которые, по оценкам экономистов, могут не восстановиться, фильтр на входе в программу реструктуризации не стоит. Мы им также поможем, тоже посодействуем. В Роструд обратимся, уведомим губернаторов, чтобы в этой части людям попытались помогать. Но важно понимать, что реструктуризация - это не шанс переложить свойский долг на государство: оно готово помочь, но прощать кредит никто не собирается. Когда АРИЖК озвучило цифру 40%, мы исходили из практики мирового опыта, а кроме того оценок западных экспертов. Мы рассчитываем, что если ситуация будет развиваться, как сейчас, и в экономике все будет более-менее стабильно, то цифра восстановившихся с нашей помощью будет не 60%, а 75-80% и, возможно, даже больше.

- Два человека за три месяца - не крайне рекордный результат. Отчего так мало?

- На самом деле содействие оказана значительно большему числу людей. Как я уже говорил, эти двое заемщиков, которые смогли восстановиться, сделали это досрочно, через три месяца после этого старта программы. По остальным же заемщикам не возбраняется будет судить только сквозь год, когда их льготный период подойдет к концу и они независимо начнут оплачивать по своей ипотеке.

Есть и ещё единственный занимательный момент: сейчас банки стали энергично предлагать свои программы реструктуризации ипотеки. По моим оценкам, эффект один к пяти - на одну нашу проводится пять банковских реструктуризаций. Проблема выискать хорошего заемщика всегда была у банков, вследствие этого они очень заинтересованы оставить заемщика у себя. Мы стали весьма важным маркетмейкером: сейчас любая программа, которую разрабатывает банк, должна быть лучше нашей, иначе заемщик пойдет безотложно в АРИЖК, игнорируя своего кредитора. Хочу заметить, что и столковаться напрямую с банком стало гораздо проще. Я сужу по несоответствию количества консультаций и по сути дела поступивших заявок - оно существенно меньше.

Типовая схема действий для заемщика такова: джентльмен получает у нас консультацию по бесплатной "горячей линии" 8-800-700-700-2 или у регионального агента (их адреса ещё можно узнать по телефону "горячей линии"), обращается в банк, как мы ему рекомендуем, и в тот самый момент он исчезает из поля зрения АРИЖК. Таких случаев больше 80%. Еще у нас есть масса заявок, которые получили одобрение (оно в действительности 90 дней), но не выбирают деньги. У нас операция состоит из двух частей. Первая - андеррайтинг, то есть отбор подходящих под наши условия заявок. Вторая - собственно оформление займа. Между этими стадиями у нас зависло несколько сот человек.

То есть люди формируют ?подушку безопасности?: если я не смогу устроиться на работу в короткие сроки, то я воспользуюсь программой, но покуда буду усердствовать сам вносить плату за наш кредит. Если говорить о прогнозах, то сложно сказать, сколько обращений будет. В эти дни охват средств, выделяемых на один кредит, в среднем составляет 291 тысячу рублей. Умножив на прогноз экспертов, что в худшем случае к нам обратится не более 100 000 человек, получаем 30 млрд. рублей, которые уже профинансированы. Мы готовы подмогнуть всем реально в этом нуждающимся.

- АРИЖК нередко критикуют за излишне небольшой льготный период - всего 12 месяцев...

- Это воистину так. Но, простите, 12 месяцев - это удвоенный обычный срок поиска работы. И 6 месяцев - это даже не средний, а предельный срок поиска работы для тех, кто ищет ее. В Америке сейчас средний срок поиска работы вырос до 4 месяцев. И американцы говорят, что это очень плохо, чересчур навалом и неблаготворно сказывается на экономике. Мы предположили, что в России это будет полгода, и удвоили этот срок. Если заемщик хочет спастись и предпринимает для этого усилия, мы готовы ему помочь. Здесь, кстати, мы вступаем в возражение с банками, которые говорят, что если заведомо нет шансов эффективно пособить человеку, то и приниматься не стоит. Мы им на это отвечаем: откель вы знаете? Шанс есть у любого, и поддержать надо постараться каждому, кто просит эту помощь. И мы готовы помочь.

- Многие опасаются, что позже реструктуризации немаловажно вырастут расходы по кредиту. Какова динамика платежей в льготный и постльготный периоды?

- Калькулятор графика платежей позволительно найти на нашем сайте и самостоятельно рассчитать, насколько после реструктуризации повысятся платежи по кредиту. Во период льготного периода нагрузка на заемщика падает в среднем в 20-50 раз. По окончании льготного периода нагрузка ежемесячно вырастет в среднем на 10-15%. Все шибко зависит от срока кредита и процентной ставки. Когда банк выдает кредит, он учитывает немного параметров. Основополагающий - соединение кредит/залог, то есть как доля заемных средств соотносится со стоимостью залога. Если квартирка стоит, например, 2 млн. рублей, то банк старается выдавать кредит на 1,5 млн. рублей, тогда кредит/залог получается полтора к двум, то есть 75%. Кстати, в среднем по стране эта цифра равна 73%.

Второй параметр, тот, что обязательно банк оценивает, это платеж/доход, то есть какую долю в доходах заемщика составляют платежи. Нормативно - 30-40%, максимум, в редчайших случаях, - 50%. Соответственно, если процентную долю платежа повысить на 15% относительных, которые пойдут на погашение займа АРИЖК, мы получим 46-65%, что тоже полностью посильно для любой семьи. Даже если мужчина не восстановит свои доходы в прежнем объеме, все одинаково сумма будет близка к посильной.

- На какие ипотечные кредиты распространяется госпрограмма?

- Мы готовы реструктурировать любой кредит, выданный по всякий формуле процентной ставки и в каждый валюте. Главное, чтобы кредит был выдан до 01.12.2008 года и был залог жилого помещения - т.е. ипотека. Причем ипотека может предстать позже, чем дата выдачи кредита. А значит, под программу разрешается подстроить и жилищные кредиты, и большинство кредитов на строительство жилья. Если существенно возросла нагрузка по обслуживанию кредита и человек соответствует нашим базовым требованиям, то государство готово оказать поддержку. Еще один момент: для заемщика не важно, подписано ли у банка с нами соглашение. Если соглашение есть, то несложно капельку быстрее будет процедура. Но если заемщик увидит, что его банка в перечне нет, то для него это ровным счетом ничего не значит. Мы работаем за пределами ипотечных стандартов, вне банков, потому что предназначены в первую очередность для заемщиков. Подчеркну, что мы готовы даже в некоторых случаях отклониться от жестких стандартов. То есть если у вас площадь квартиры чуть больше, чем возможно, но у вас малолетний ребенок и вы все-таки нуждаетесь в помощи, мы готовы отклониться от стандарта. Также у нас есть право на незначительное отклонение от стандарта, если финансовое состояние заемщика вовсе плачевное.

- Каковая процедура рассмотрения заявки и сколь времени в среднем уходит на получение помощи в АРИЖК?

- Первостепеннный шаг - нужно взять в толк детали программы, то есть позвонить на бесплатную круглосуточную "горячую линию", задать любой вопрос. Второй - найти агента по реструктуризации в своем регионе (его адрес можно узнать на нашем сайте или по телефону "горячей линии"). Следующий шаг - документы. Их всего 7. Дольше всего получаются две справки из Федеральной регистрационной службы - пять рабочих дней. Со всем комплектом бумаг вы уже направляетесь к агенту по реструктуризации, заполняете анкету. Агент два дня анализирует информацию, пишет заключение, направляет его нам в электронном виде. Мы еще два дня смотрим и выносим решение: подходит заявка под стандарты или не подходит. Следом получения одобрения дядя должен прийти к агенту на подписание договора. Вслед за тем подписания все документы отправляются к нам на контроль, если все в порядке, то уже в течение двух дней финансы перечисляются. В среднем на всю процедуру уходит до двух недель.

Keywords: